Страхование от несчастных случаев за рубежом: как воспользоваться

Как правильно использовать медицинскую страховку за границей

Миллионы россиян летом едут на пляжные курорты. И если с правилами обращения за медпомощью на российских курортах наши граждане знакомы, то за границей возникают проблемы. О том, как правильно использовать свой страховой полис за рубежом – в обзоре «Вестника АТОР».

В начале летнего пляжного сезона тема «что делать со своей страховкой и как обращаться за медпомощью за рубежом» становится как никогда актуальна. «Вестник АТОР» побеседовал об этом с Юлией Алчеевой, исполнительным директором крупнейшего игрока на рынке монотуристического страхования – страховой компании ERV. И вот что узнал.

Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV, крупнейшего игрока на рынке монотуристического страхования в России

ИЗУЧАЕМ ПОЛИС

В составе турпакета у каждого туриста есть страховой полис – «по умолчанию». В зависимости от того, с какой страховой компанией сотрудничает ваш туроператор, этот «базовый» полис будет содержать различные условия.

Сэкономим время читателей сразу: никакие базовые страховки, входящие в турпакет «по умолчанию», не покрывают спортивных рисков (прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане, погружения с аквалангом и т.п.) и не покрывают риски осложнений беременности (кроме базовых страховок компании ERV, которые включают риски осложнений беременности на сроке до 12 недель). Для всех этих рисков вы должны будете купить (строго до отпуска!) отдельный страховой полис – через турагента или непосредственно в страховой компании. О страховании беременных и рисках можно прочесть здесь.

Прочитав правила и условия страхования (и, если надо, позвонив в страховую компанию до отпуска), стоит уяснить для себя, входят ли в вашу страховку такие распространенные на пляжном отдыхе в южных странах риски как: солнечные и тепловые удары и солнечные ожоги, травмы, полученные на водных горках, инфекционные заболевания. Важно также и то, чтобы страховка покрывала риски обострения хронических заболеваний: по статистике страховой компании ERV (кстати, у этой компании все эти риски в базовую страховку входят), именно на обострения различных хронических заболеваний приходится до 50% обращений туристов к врачам на отдыхе.

Если вас по каким-либо причинам не устраивают условия вашей базовой страховки, вы можете попросить турагента заменить вам страховку на расширенную от той же компании. Однако практика показывает, что гораздо проще и дешевле купить второй полис на сайте страховой компании. Почему выгодно иметь на отдыхе несколько полисов – читайте здесь.

О том, что покрывают, а что не покрывают страховки, и как выбрать полис, можно узнать вот здесь.

ФРАНШИЗА И ЛОЖНАЯ ЭКОНОМИЯ

Туристу сразу следует узнать у турагента, с франшизой ли его страховка, входящая в пакет или без нее. Как правило, базовые страховки идут с франшизой: это означает, что расходы на медицинские услуги зарубежных врачей до определенной суммы чека (как правило, 30 долларов или евро) вы будете нести самостоятельно, а уже услуги на сумму свыше этого «порога» будет брать на себя страховая компания.

«Следует понимать, что та страховка, которая идет у туриста в турпакете – это не привычный ОМС. Зарубежная медицина платная, а «базовые» полисы почти всегда идут с франшизой. Поэтому туристу заранее следует озаботиться наличием на отдыхе денежных средств на оплату услуг врачей», – говорит Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV.

Эксперт особо отмечает, что в практике страховщиков было немало случаев, когда туристы пытались по тем или иным причинам сэкономить на «неопасных», с их точки зрения случаях, за которые, как они считали, им пришлось бы платить свои деньги, и это приводило к печальным последствиям, а иногда и смерти.

«Здоровье и жизнь – своя и близких – не стоят 30 долларов. Пропущенные самими туристами симптомы могут оказаться признаком очень серьезных заболеваний. Поэтому за рубежом никогда не стоит прибегать к самолечению», – говорит г-жа Алчеева. Статистика страховщика знает достаточно случаев, когда из-за экономии 30 долларов «на франшизе» человек в итоге попадал в больницу надолго или, увы, уходил в мир иной.

ЗАЧЕМ ТУРИСТУ ДЕНЬГИ В ОТПУСКЕ

Вопрос для темы «как использовать страховку в отпуске» совсем не праздный, а как раз первоочередной. В практике страховщиков, увы, часто встречаются случаи, когда туристы, отправляющиеся на отдых за рубеж (особенно это распространено в странах, предлагающих отдых по системе «все включено» – Турция, Тунис, Греция, Мексика, Доминикана и пр.) практически не берут с собой даже минимальные суммы денег. Более того, даже не утруждаются пополнить баланс телефона, чтобы совершать звонки в роуминге (рассчитывая на то, что в отеле «есть Wi-Fi»).

Такая установка часто приводит к тому, что у туриста не оказывается с собой денег на те действия, которые ему наверняка понадобится совершить за границей, чтобы получить медицинскую помощь.

Так, туристу понадобятся деньги на балансе телефона, чтобы позвонить и поговорить с сотрудником call-центра страховой компании (потом эти деньги возместят, но это потом, а звонить надо здесь и сейчас).

Кроме того, элементарные соображения безопасности говорят о том, что деньги на балансе телефона туристу могут пригодиться в самых разных ситуациях – позвонить гиду, если отстал от экскурсии, срочно позвонить родственникам, находясь вне зоны покрытия wi-fi и пр.

О ценах на роуминг этим летом и сколько нужно иметь денег на балансе – можно узнать здесь.

Читайте также:
Австралия на карте мира

Далее, у туриста должна быть с собой (в номере, в кошельке) некоторая сумма наличных (минимум 100 долларов или евро), чтобы вызвать такси, которое отвезет его в клинику.

«Россияне, особенно жители мегаполисов с «круглосуточной» жизнью, по правде говоря, не до конца осознают, что и ритм жизни, и ритм работы медучреждений за рубежом сильно отличается от наших реалий. Лишь в немногих странах типа Турции врач сможет приехать к вам в отель (но и то далеко не всегда и не везде). Стоит понимать, что совсем не все частные клиники работают круглосуточно или в выходные, часто надо будет добираться до государственной больницы. В Доминикане, Таиланде, в Греции и других странах туристу практически всегда придется брать и оплачивать на месте такси, чтобы доехать до клиники, которую ему посоветовали в страховой компании, либо до ближайшей из них. В ERV мы возмещаем такие расходы – причем и на обратную дорогу до отеля – но туристу нужны деньги в отпуске, чтобы сперва оплатить это такси», – подчеркивает Юлия Алчеева из ERV.

Достаточная сумма денег должна быть и на банковской карте туриста.

«Отнюдь не всегда турист попадает в ту клинику, у которой есть прямой договор с его страховой компанией. Например, в случае травмы на экскурсии или иной серьезной ситуации в отеле скорая доставит человека в ближайшую клинику и там может потребоваться оплата на месте. Да, после отпуска мы тоже возместим эти расходы по чеку, но банковская карта всегда должна быть на этот случай с собой», – добавляет исполнительный директор ERV.

Но совсем не всегда туристу вообще надо звонить в страховую. Об этом – далее.

КУДА И КАК ОБРАЩАТЬСЯ ЗА МЕДПОМОЩЬЮ ЗА ГРАНИЦЕЙ: ТРИ СЦЕНАРИЯ

Алгоритм поведения на отдыхе при травмах и других инцидентах, а также при первых признаках недомогания – такой же, как и в России.

1. «Скоропомощная» ситуация

«Если у вас ситуация, при которой вы бы в России вызвали скорую помощь (укус морского ежа, змеи, травма с обильным кровотечением, сердечный приступ, острые боли в животе и пр.) – то ее надо немедленно вызывать и не тратить время на звонки в страховую компанию. Во всех курортных странах есть бесплатный номер вызова скорой помощи – в большинстве случаев это номер 112, редко – 911. Если вы не знаете иностранного языка, не стоит волноваться. Можно попросить позвонить сотрудника отеля, любого человека, находящегося рядом. Самому назвать название своего отеля несложно, а слово help по-английски знает каждый. Кроме того, стоит знать, что при звонках на такие номера местоположение абонента сразу пеленгуется – экстренные службы уже знают, откуда вы звоните», – поясняет Юлия Алчеева из ERV.

«Помните, скорую помощь по номеру 112 страховая компания к вам просто физически не сможет вызвать – это можно сделать, только находясь в стране пребывания», – добавляет она.

На этом этапе у туриста есть только одна цель – получить помощь. Самому пострадавшему или его родственникам (если пострадал ребенок) стоит на этом этапе думать исключительно о ней. Запомните – в «скоропомощной», экстренной ситуации не надо звонить в страховую компанию, так как помощь вам окажут в любом случае.

И только после ее оказания (диагностики, госпитализации, капельниц, операции и пр.) возникнет вопрос об оплате услуг врачей – вот здесь вступит в дело страховой полис туриста. Его достаточно иметь в телефоне и показать персоналу клиники.

Клиника сама заинтересована получить деньги с вашей страховой компании, в случае, если сумма составляет несколько тысяч евро – и сама будут заключать с ней отдельный договор, если общего договора не было. В отдельных случаях и странах, если сумма не слишком большая, клинике необходимо будет заплатить карточкой (например, за наложение швов) или наличными, а уже после отпуска эти деньги вам компенсирует страховая (поэтому всегда сохраняйте чеки об оказанных услугах).

2. «Ситуация сомнения»

Бывают ситуации, когда симптомы могут настораживать, но именно в данный момент человек не решил, нужна ли ему скорая помощь, госпитализация и т.д. Здесь уместен звонок в круглосуточный call-центр страховой компании. Помните – звонить в страховую компанию должен сам турист или его родственник, находящийся с ним – если речь о ребенке. Ни отель, ни гид туроператора этого делать не обязаны – если только турист не находится в состоянии, когда он не может говорить. И для такого звонка туристу потребуются деньги на его балансе мобильного телефона.

«В call-центрах таких компаний, как ERV, работают, в том числе, и врачи. Задача специалистов центра – попытаться уточнить симптомы и проверить наличие полиса у звонящего. Далее специалист либо направит туриста в работающую в данный момент клинику, у которой есть договор со страховой компанией (вот здесь туристу понадобятся деньги на такси или общественный транспорт), либо посоветует ему немедленно вызвать скорую помощь по номеру 112», – объясняет Юлия Алчеева.

Поиск клиники может занять некоторое время – в отличие от России, в подавляющем большинстве стран мира частные клиники (с которыми у страховых компаний, в основном, и заключены договора об обслуживании туристов) не многопрофильные, не работают круглые сутки, поэтому найти нужного специалиста пациенту относительно недалеко от его отеля бывает непросто.

Читайте также:
Барселона - Салоу: как добраться, на каком транспорте?

Поэтому специалист страховой компании, чтобы не тратить время и деньги туриста на ожидание, может записать информацию и перезвонить ему позже, когда клиника и врач будут найдены.

«Если во время ожидания звонка состояние ухудшается, следует перезвонить в страховую компанию и сообщить эту информацию, либо, в зависимости от степени ухудшения, не терять время и сразу вызывать скорую по 112», – советует исполнительный директор ERV.

«Ситуация сомнения» – самый сложный момент и для туриста, и для страховщика, так как она требует быстрого, но в то же время спокойного принятия решений.

«Следует всегда делать оценку своего состояния с поправкой на страну и возраст туриста. Например, повышение температуры в Турции может быть следствием обычной простуды или перегрева на солнце, а вот в Таиланде – уже признаком тропической лихорадки, которая требует немедленной госпитализации. Если для взрослого рвота – еще не повод паниковать, то для ребенка обезвоживание на жаре губительно и требует срочного обращения к врачам», – добавляет Юлия Алчеева.

3. «Амбулаторная» ситуация

Если ситуация оценена туристом как не требующая немедленного обращения к врачу (мелкие травмы без большой потери крови, некоторые заболевания ЖКТ, простуды и пр.), лучше всего обратиться в свою страховую компанию (телефон call-центра указан в полисе).

В ряде случаев специалисты страховой компании вызовут врача в отель (там, где это можно сделать, чаще всего такой сценарий возможен в Турции).

В других случаях – спокойно подберут туристу ближайшую клинику в округе, располагающую необходимым оборудованием и специалистами с удобным графиком работы. В этом случае туристу придется проехаться до нее на такси. Если сумма оказанных услуг превысит порог франшизы, то страховая по окончании отпуска компенсирует деньги на проезд (в случае ERV – и туда, и обратно в отель) – не забудьте только взять документы, подтверждающие поездку (чек, квитанцию и т.п.).

ПАМЯТКА ОТ ERV: ЧТО НАДО ЗАПОМНИТЬ ТУРИСТУ О МЕДПОМОЩИ ЗА РУБЕЖОМ

  1. Изучите перед поездкой свой полис, который идет в турпакете. В случае, если там нет рисков, которые вы считаете вероятными, купите дополнительную страховку.
  2. Пополните баланс своего мобильного телефона на достаточную сумму, чтобы вы могли в случае необходимости совершать и принимать телефонные звонки. О примерных суммах – тут.
  3. Обязательно берите в отпуск дополнительные деньги – на банковской карте или наличными (доллары, евро), чтобы иметь возможность заплатить за такси или за услуги врача. Не рассчитывайте, что на «все включено» деньги вам не понадобятся.
  4. В экстренных ситуациях надо не бежать в номер за полисом, а вызывать скорую. С полисом будете разбираться потом.
  5. В случае сомнений, звоните в call-центр страховой компании. Специалисты посоветуют вам нужный сценарий поведения. Следуйте указаниям оператора – если он говорит вызывать скорую – сделайте это. Если он направит вас в клинику – будьте готовы заплатить за проезд, вам его потом компенсируют.
  6. Вызов врача «на дом» (в отель) – редкий сценарий. В большинстве случаев вам придется ехать в клинику самому и за свои деньги. Круглосуточные клиники – такая же редкость за рубежом, часто ночью будут принимать только городские государственные больницы.
  7. Не экономьте на «франшизных» суммах в «амбулаторных» случаях. Не занимайтесь самолечением – вы можете пропустить симптомы серьезного заболевания или повреждения. В амбулаторных случаях обращайтесь к врачу – здоровье и жизнь не стоят 30 долларов.
ВНИМАНИЕ:

Еще больше интересных материалов от АТОР – в нашем канале на Яндекс.Дзен .

Бесплатные онлайн-курсы, вебинары и электронные каталоги туроператоров вы найдете на портале “Академия АТОР”.

Актуальные СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ туроператоров по турам за рубеж и по России смотрите в разделе СПО портала АТОР.

Страховой случай за границей: как защитить себя от неприятных сюрпризов

Далеко не все страны пускают на свою территорию только тех туристов, которые оформили страховой полис – можно поехать за границу и без оформления страхового документа. Но в этом случае путешественник остается один на один при возникновении любых проблем со здоровьем.

Ростуризм предоставил данные статистики, согласно которой были отмечены следующие страховые случаи:

  1. 47% – простуды, инфекционные заболевания.
  2. 19% – проблемы с пищеварительной системой, попросту – отравления.
  3. 16% – травматизм.
  4. 7% – переломы позвоночника, ног, рук.
  5. 5% – аллергические проявления, солнечные ожоги.
  6. 3% – проблемы с зубами.
  7. По одному проценту – укусы животных и случаи, которые привели к смерти путешественника.

Также большинство стран имеют требование об обязательном наличии страховки для въезда туристов. Поэтому нужно всегда оформлять страховой полис для собственной безопасности и пересечения границы зарубежных стран.

Сделать это можно быстро онлайн в течение 3 минут на специализированном сервисе Сherehapa. Страховка покрывает лечение коронавирусом и подходит для оформления виз и поездок в зарубежные страны.

Примеры медицинских страховых случаев среди туристов из России, отдыхающих за границей

Приведенные цифры лучше всяких доводов говорят в пользу приобретения страховки: где гарантия, что человек не попадет в любой из указанных выше страховых случаев? Вот поэтому дальновидные туристы никогда не экономят на страховках. Но что делать, если в путешествие отправляется большая семья – с малышами и бабушками-дедушками? Приобретать полис для каждого отдельно или лучше всего купить общий документ для всех? Предусмотрена ли в таком случае скидка.

Читайте также:
Где находится Алькатрас. Местоположение тюрьмы Алькатрас на карте Сан-Франциско и описание

Лучший выход – оформить единый договор, в котором будут указаны все члены семьи (каждого конкретно необходимо указать в прилагаемом списке). Если будет использован именно этот вариант, тогда по условиям страховка будет распространяться на всех членов семьи в одинаковой мере.

На заметку: при оформлении единого договора на семью из 10 и больше человек, во многих компаниях предоставляется скидка. Также рекомендуется сравнивать цены от всех компаний при покупке полиса. Сделать это можно в режиме онлайн на сервисе Сherehapa.

Как быстро сравнить цены и оформить страховку онлайн подробно рассказывается в этом авторском видео.

Если же оформляется медицинский полис индивидуально на каждого члена семьи, страховые случаи оговариваются конкретно для каждого человека. В таком случае страховая сумма у каждого будет разная. Обычно этот вариант применяется, когда в семье двое и больше детей: тогда родители их страхуют на большую сумму, чем себя.

Смотрите в видео: как выбрать туристическую страховку при выезде за границу.

Страховая сумма, на которую можно рассчитывать

Сумма, которую будет возмещать страховая компания, не является фиксированной цифрой. Она зависит от страны, в которую направляется застрахованный клиент. Так, для посещения любой страны Шенгенского соглашения на каждого путешественника минимальная сумма страховки составляет 30 тысяч евро. Если планируется поездка в любое государство Ближнего Востока, цифра в документе будет свыше 30 тыс. долларов. Для путешествия по Юго-Восточным азиатским территориям сумма полиса составит от 50 тыс. у. е.

Тем, кто серьезно относится к этому вопросу, страховые компании рекомендуют оформить полис на более высокую сумму. Тогда, при длительной госпитализации или тяжелом заболевании покроются все расходы, и будет не нужно ничего доплачивать. Кроме того, каждый год стоимость медицинских услуг во многих странах постоянно повышается, что тоже служит важным аргументом при определении страховой суммы.

В 2016 году был принят закон, в котором говорится, что минимальная сумма покрытия расходов, которая указывается в договоре страхования для зарубежной поездки – 2 000 000 рублей.

Если турист откажется оформлять страховку для путешествия за границу, он будет лично (или его родственники) оплачивать все расходы, если ему срочно понадобится медицинская помощь.

Что может повлиять на стоимость полиса

Стоимость страховки определяется индивидуально в каждом случае. Сумма страховки зависит от разных факторов.

Случаи, которые не оплачивает туристическая страховака

  1. Территория страхования. В каждой стране стоимость услуг отличается (иногда значительно).
  2. Время пребывания в стране.
  3. Вид отдыха. Если путешественник планирует активно отдыхать, он должен быть готов заплатить большую сумму.
  4. Размер страховой суммы. Чем она выше, тем больше должен будет уплатить страхующийся.
  5. Наличие франшизы. Так называется сумма, которую клиент будет выплачивать сам. Если франшиза предусмотрена в договоре, стоимость страхового полиса обойдется ему дешевле.
  6. Количество и виды страховых рисков.
  7. Количество услуг, которые могут быть предоставлены.
  8. Возраст страхующегося лица. Так, для пожилых людей, чей возраст превышает 65 лет, применяется коэффициент до 5 единиц. Дороже обойдется и детская страховка. Речь идет о малышах до 7 лет. Причем, чем младше ребенок, тем дороже обойдется для него полис – дети, обычно, тяжело реагируют на смену климатических условий, часто болеют при посещении другой страны, из-за смены продуктов получают отравление и т. д.

Можно онлайн сравнить цены от всех страховых компаний, чтобы выбрать самый недорогой полис.

На какие случаи еще можно купить страховку

Базовый вариант страхового полиса – медицинский. Наличие данного документа позволяет получить квалифицированную медицинскую помощь за границей при возникновении любого заболевания. Но это не предел: каждый может дополнить документ другими страховыми продуктами:

  1. Страховка от несчастного случая.
  2. От потери багажа.
  3. От невыезда.
  4. Гражданской ответственности перед теми, кто будет рядом во время путешествия.
  5. От изменения сроков посещения другой страны или отмены поездки.
  6. Страхование активного отдыха.
  7. Спортивная страховка.

Но также можно вписать в документ страхование квартиры на тот период, пока хозяева будут за рубежом и многие другие пункты.

Посмотрите видео о дополнительных опциях, которые можно включить в медицинскую страховку.

Время действия договора страхования

Страховой полис вступает в силу в тот момент, когда застрахованный турист пересекает границу. Дорога до аэропорта и время ожидания вылета не учитывается в полисе, если это не было оговорено ранее. Кроме того, время действия полиса наступает не раньше даты, оговоренной в документе.

Окончание срока действия указано в страховке. Обычно это день вылета, соответственно, во время пересечения границы полис становится недействительным.

Не редки случаи, когда поездка за рубеж по разным причинам затягивается. Приобрести страховку на дополнительный период, находясь за границей, невозможно, поэтому, чтобы подобного не произошло, лучше всего сразу оформить документ с небольшим запасом. Это ненамного дороже, зато при изменении времени пребывания за границей человек останется под страховой защитой.

Что делать при наступлении страхового случая

Грамотное оформление страхового полиса – это половина дела: очень важно уметь правильно им воспользоваться: вовремя сообщить о происшествии сотрудникам сервисного центра.

Процедура оформления мединской страховки, и как действовать при наступлении страхового случая

Для этого в страховом полисе указан номер телефона – он должен быть внесен в полис в обязательном порядке. По набранному номеру необходимо сообщить следующую информацию:

  1. Номер страхового документа.
  2. Фамилию имя и отчество застрахованного лица, с которым произошел страховой случай за границей.
  3. Обстоятельства произошедшего.
  4. Жалобы пострадавшего.
  5. Какая медицинская (или другая) помощь требуется.
  6. Точное место, где находится пострадавший. Кроме адреса нужно назвать контактный телефон.
Читайте также:
Куда поехать отдыхать на море в августе? ТОП летних курортов

Сотрудник центра обязан ответить на понятном для звонившего языке (в данном случае на русском) на все вопросы и организовать необходимую помощь – это может быть вызов врача, транспортировка в медучреждение и т. д. Если страховой случай произошел с ребенком, родителям необходимо строго выполнить все инструкции, которые предоставит сотрудник центра.

Совет: во избежание различных недоразумений необходимо записать присвоенный страховому случаю регистрационный номер и данные сотрудника, который будет проводить инструктаж.

Если дозвониться в Страховой Центр сразу не удалось, не следует самостоятельно принимать какие-либо меры – самостоятельно обращаться к врачам, вызывать транспорт и т. д. Дело в том, что страховая компания оплачивает только согласованную с их сотрудниками помощь.

Если это условие не будет выполнено, компания может отказать в выплате потраченных средств. Исключение – случай, когда промедление опасно для жизни. Тогда можно сразу вызывать «Скорую» или спасателей, но после этого сразу следует сообщить в Страховой центр о случившемся и предоставить им чеки и документы.

Конечно, взаимодействие со Страховым Центром может занять большой период времени. Чтобы ускорить процесс, сотруднику необходимо сообщить не только номер мобильных телефонов (свой и членов своей семьи), но и стационарный номер отеля или заведения в котором произошло ЧП, свой еmail, skype и другую контактную информацию – это поможет значительно улучшить возможность связи.

Здесь также имеется один маленький нюанс: в полисе указано, что компания при наступлении страхового случая должна возмещать стоимость телефонной связи застрахованного. Чтобы этого добиться, потребуется предоставить распечатку звонков.

Советуем посмотреть видео о том, как пользоваться страховкой при наступлении страхового случая за границей.

Страхование от несчастного случая за границей

Россияне все чаще выбирают отдых за рубежом, прельщаясь сервисом и доступными ценами. Однако упрямая статистика фиксирует множество проблемных ситуаций, когда отдых заканчивается потерей здоровья. Как защитить себя от непредвиденных ситуаций? Страхование от несчастного случая за границей – это особый вариант страховки, который помогает решить многие проблемы.

Немного статистики

Нужна ли страховка для выезжающих за рубеж (ВЗР)? Убедиться в ее необходимости помогает статистика. Печально, но российские туристы, в силу своего характера и недисциплинированности, довольно часто попадают в неприятные «приключения» за границей. В 2018 году зафиксировано 73 серьезных происшествия с россиянами (почти на 10% больше, чем в 2017 г.). При этом пострадало более 100 человек, а 38 туристов расстались с жизнью.

Страхование от несчастного случая помогает решить многие проблемы

С какими неприятными случаями сталкиваются туристы:

  • наиболее часто люди страдают в ДТП. За прошедший год зафиксировано 18 случаев с российскими гражданами (пострадали 93 человека, погибли – 13 туристов);
  • большое количество несчастных случаев фиксируется на воде и в горах;
  • экзотические болезни приносят много проблем;
  • достается туристам от криминала, в т. ч. фиксируются террористические акты;
  • при посещении ряда азиатских и африканских стран отмечаются нападения животных.

В целом, с учетом массовости турпотока, больше всего происшествий зафиксировано в Таиланде, Египте и Турции.

Размер страховой суммы

Страхование от несчастных случаев за рубежом – это краткосрочный, добровольный вид страховки для российских граждан, выезжающих в другую страну. Оно обеспечивает материальную поддержку при проведении лечения, покрывает расход в результате временной нетрудоспособности, компенсацию морального ущерба, в т. ч. Страховка возмещает ущерб, связанный с потерей здоровья или смертью застрахованного лица в результате наступления страхового несчастного случая. В расчет принимаются только происшествия, перечисленные в договоре страхования.

Размер страховой суммы устанавливается в соответствии с общими правилами, но может различаться у разных страховщиков.

Большинство компаний устанавливают такие ограничения по максимальным страховым выплатам:

  • минимальный размер – 30000 долл. США;
  • стандартная, максимальная сумма – 50000 долл. США;
  • расширенная сумма – до 100000 долл. США.

Читайте также:

В зависимости от последствий страховые суммы составляют:

  1. Частичная, временная нетрудоспособность вследствие полученной травмы. Застрахованное лицо может получить от 5 до 40% от максимальной суммы, оговоренной в договоре. Выплата зависит от степени поражения.
  2. Потеря трудоспособности, инвалидность. Компенсация – от 45 до 90% от максимальной страховой суммы в зависимости от группы инвалидности.
  3. Летальный исход. Страховщик обязан выплатить всю максимальную сумму.

Выплата страховой суммы осуществляется в соответствии с договором. Чаще всего предусматривается единовременная выдача всех причитающихся денег.

При временной потере трудоспособности возможно суточное вознаграждение или страховое пособие, а при инвалидности – выплата пенсии.

Факторы, которые влияют на стоимость полиса

Страховку от несчастного случая за границей, как правило, оформляют добровольно. Однако ряд стран требует ее в обязательном порядке. Так, данное страхование во время путешествия по государствам, входящим в Шенгенскую зону, обязательно, а получение визы без него крайне затруднено.

Компания-страховщик устанавливает стоимость полиса

Стоимость полиса рассматриваемого вида страхования устанавливает компания-страховщик, и на нее влияют такие факторы:

  • возраст туриста (может ограничиваться в пределах 18-60 лет);
  • продолжительность поездки;
  • физическое состояние страхующегося лица;
  • максимальная страховая сумма, установленная договором;
  • цель поездки.

При определении стоимости полиса учитывается риск получения травмы и вероятность несчастного случая. Естественно, что выезд в горную местность, на море, в районы обитания диких животных значительно опаснее, чем поездка по стандартному маршруту с проживанием в отеле.

Читайте также:
Фотографии острова Хвар

Страховые случаи

Страховая ответственность страховщика наступает в следующих обстоятельствах:

  1. Травмирование в результате непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.
  2. Ранения, полученные в криминальных ситуациях и при нападении животных.
  3. Отравление ядовитыми и химическими веществами растительного, бытового и промышленного происхождения, пищевыми продуктами. Исключение составляют токсикоинфекции (например, сальмонеллез), лекарства, алкоголь и наркотические вещества.
  4. Заболевания, вызванные укусами насекомых (в т. ч. энцефалит, полиомиелит). Укусы ядовитых животных.
  5. Смерть в результате наступления страхового случая.

Риск получения травмы учитывается при определении стоимости полиса

Выплата страховки не производится в таких случаях:

  • алкогольное или наркотическое опьянение в момент получения повреждения;
  • умышленное причинение вреда здоровью с целью получения страховки;
  • лечение по нетрадиционным методикам, прием лекарств без назначения врача;
  • обострение хронических болезней, зафиксированных до поездки за границу;
  • беременность и роды;
  • получение повреждений в момент совершения правонарушений или действий, осуществленных в экстремальных условиях, не входящих в цель поездки.

Отказ в выплате страховки будет получен и в том случае, если повреждения вызваны обстоятельствами, о которых турист был предупрежден, а поездки ограничены. Пример: военные действия и чрезвычайное положение в определенном регионе.

Что покрывает страховка за границей? Для ВЗР предусматриваются различные виды страхования. Они способны покрыть физический, материальный и моральный ущерб. Обязанности страховщика регламентирует ФЗ РФ №155.

Защиту россиян за рубежом обеспечивают такие покрытия в денежном эквиваленте:

  • обязательное медицинское страхование, в т. ч. стоимость лечения, транспортировки больного и медикаментов;
  • страхование от несчастного случая за границей;
  • страхование гражданской ответственности, предусматривающее компенсацию воздействия третьего лица в другой стране;
  • страхование багажа (имущества), в результате непредвиденных обстоятельств, пожара, кражи, разбойного нападения и т. п.;
  • страхование задержки в пути предусматривает компенсацию морального ущерба при задержке рейсов и транспортного обслуживания;
  • страховые случаи от невыезда за границу в виде компенсации путевки, стоимости билетов, бронирования отеля и т. д., если поездка сорвалась не по вине застрахованного лица.

Компенсацию прямого ущерба предусматривают страховки

Страховки предусматривают не только компенсацию прямого ущерба, но и судебные издержки, юридические консультации, а также моральный ущерб.

Как пользоваться медицинской страховкой за границей? Обязательное медицинское страхование ВЗР обеспечивает доступ к дорогостоящему лечению в стране пребывания.

Оно включает оплату следующих услуг:

  • срочная медицинская помощь;
  • амбулаторное и стационарное (госпитализация) лечение;
  • оперативное лечение (хирургические операции);
  • транспортирование до больницы, а при необходимости возвращение в РФ;
  • оплата медикаментов, назначенных врачом.

Выплаты производятся в пределах максимальной страховой суммы. Медицинская страховка может быть разовой, т. е. на 1 поездку сроком до 3-х месяцев, или многократной (несколько поездок в течение 1 года). Помимо стандартной страховки, можно оформить расширенный полис с увеличенной страховой суммой и расширенным перечнем страховых случаев.

Важно! В выплатах медицинской страховки будет отказано, если ухудшение здоровья вызвала хроническая болезнь, диагностированная еще до поездки. Не следует выезжать за границу при наличии серьезных сердечно-сосудистых заболеваний, в предынфарктном или предынсультном состоянии, острой гипертонии и других опасных заболеваниях, а также при беременности. Лечение обострения этих болезней оплачиваться не будет. Кроме того, следует ознакомиться со списком лекарств, компенсация которых не предусмотрена страховщиков в связи с возможностью замены.

Время действия договора

Договор страхования от несчастного случая за границей может быть одно- или многократным. В первом случае он действителен на 1 поездку продолжительностью от 1 суток до 1 года. Многократный вариант заключается на срок от 1 до 3 лет. Он действует независимо от количества поездок в течение этого срока, но ограничивает длительность поездки. Минимальная продолжительность – 1 месяц, максимальная – 1 год.

Важно! Договор действует только в момент пребывания застрахованного лица в другом государстве.

Действия при наступлении страхового случая

Рассмотрим, как пользоваться страховкой за границей. Любая страховая компания, обслуживающая ВЗР, должна иметь договора с ассистансом, т. е. сервисным центром, сотрудничающим с медицинскими организациями в различных странах. Наименование и контактные телефоны ассистанса должны быть указаны в полисе страховки. Желательно, еще до поездки, узнать о его наличии и возможностях.

Немедленно позвонить ассистансу должен пострадавший при наступлении страхового несчастного случая

Если наступил страховой случай за границей, что делать в первую очередь? При наступлении страхового несчастного случая пострадавший, прежде всего, должен немедленно позвонить ассистансу и сообщить о случившемся. Компания направит его в конкретную клинику и выдаст необходимые рекомендации.

После обращения в указанное медицинское учреждение и оказания первой помощи необходимо известить страховщика о происшествии и оказываемых услугах. Для этого отводится 25-30 дней, но желательно сообщить страховщику, как можно раньше, чтобы не было причин для проведения выплат. Представитель компании укажет, какие документы следует подготовить.

Необходимые документы для получения выплаты

Страховые выплаты производятся на основании письменного заявления застрахованного лица.

В нем указывается:

  • адресат (страховщик) и полная информация о заявителе;
  • описание несчастного случая и дата происшествия;
  • полученные повреждения;
  • суть просьбы и сумма компенсации.

К заявлению прикладывается копия полиса, копия удостоверения личности заявителя, документы, подтверждающие факт несчастного случая, документы из медицинского учреждения, счета на лечения и лекарства. При утрате нетрудоспособности прикладывается акт экспертизы (лист нетрудоспособности). Страховщик имеет право запросить дополнительные документы по факту происшествия и о проведенном лечении.

Страхование граждан, отправляющихся за границу, требует особого подхода. Во многих странах даже элементарное лечение обходится очень дорого, а потому страховка от несчастного случая призвана обеспечить защиту россиян. Правильное оформление и солидная компания способны придать уверенности туристам, находящимся вдалеке от Родины.

Читайте также:
Способы оформления индийской визы

Страхование от несчастного случая за границей

Страхование туристов от несчастных случаев – сложная категория услуг, которая предоставляется компаниями. Как правило, это дополнительная опция, которая идет к основному медицинскому, туристическому и другим видам полисов.

Какие бывают страховки от несчастного случая за границей?

Если медицинская страховка или «Зеленая карта» чаще относятся к полисам, которые обязательно нужно оформить для въезда в ту или иную страну зарубежья, к договору о страховании от несчастных случаев это не относится. Он заключается добровольно, его условия могут формироваться на основе предпочтений туриста и возможностей, а также политики компании.

К несчастным относят все те случаи, которые предусмотрены и медицинским полисом или страховкой для активного отдыха. Переломы, аварии, ожоги, стационарное и амбулаторное лечение – все это (и не только) покрывается за счет компании, с которой турист заключил договор страхования от несчастных случаев за границей.

Он может разной формы, а именно:

  1. Индивидуальным/единичным – соглашение для конкретного физического лица;
  2. Совместным (именным или безымянным) – применяется при условии вступления в договор страхования всех или большинства членов определенного сообщества. Например, ученики школы, члены спортивного клуба, сотрудники завода;
  3. Семейным – для всех или некоторых членов семьи.

Кроме того, договор может заключаться в пользу третьего лица. Страховой случай считается и выплаты проводятся в отношении того туриста, чье имя внесено в соглашение.

Когда выплаты не проводятся?

Страховые компании чаще всего не несут ответственности за последствия несчастных случаев, возникающих:

  1. В состоянии наркотического или алкогольного опьянения, или после употребления психотропных веществ;
  2. В результате отравления, вызванного употреблением алкоголя или употреблением наркотиков, наркотических средств, психотропных веществ;
  3. При поездке на застрахованном автомобиле без разрешения на вождение транспортного средства;
  4. В результате участия застрахованного в драках (за исключением необходимой обороны), а также в связи с совершением или попыткой совершения застрахованным преступления или умышленного членовредительства;
  5. В связи с совершением или попыткой самоубийства страхователя;
  6. В результате телесного повреждения или расстройства здоровья, наступившего в связи с оказанием медицинской помощи, независимо от того;
  7. При занятии спортом и активной деятельностью с высоким риском, при условии, что этот риск не относится к предмету страховки, как дополнительная опция;
  8. В результате участия страхователя в забастовках, мятеже, массовых беспорядках;
  9. В результате стихийных бедствий;
  10. При террористических актах, военных действиях, военного и чрезвычайного положения.

В связи с указанным далеко не все относится к несчастным случаям. Риски, связанные с неспокойной обстановкой в стране, покрывает государство. Оно силами администрации проводит эвакуацию, поисково-спасательные работы, оказывает необходимую медицинскую помощь.

Особенности страхования от несчастных случаев за рубежом

Страховка от несчастного случая за границей выдается с некоторыми ограничениями. Во-первых, она не предоставляется лицам, которые моложе 18 лет (предусмотрены специальные полисы, они дороже) и старше 65 лет. Во-вторых, застрахованный должен обладать хорошим здоровье, не быть инвалидом первых двух групп, не болеть тяжелым заболеванием.

С другой стороны, полис можно оформить дистанционно, как и другие виды страховки для путешествий за границу. И если возрастные ограничения как-то будут фильтроваться программой, плохое здоровье она не определит. Поэтому полис сможет оформить и инвалид первых групп.

Такой страхователь столкнется со сложностями при получении компенсации. Ему откажут. Поскольку лица, особенно в преддверии путешествия не склонны читать страницы соглашений, они не просматривают условия. А по ним окажется, что, либо договор недействительный по вине страхователя (деньги ему возвращать не будут), либо причина несчастного случая связана с его заболеваниями, которые были до оформления полиса, и компенсация не положена.

Для справки! Даже если договор признают ничтожным, и страховая компания обязана будет вернуть 1-2 т.р. или больше, эта сумма существенно меньше той, которую она должна потратить на компенсацию туристу, попавшим в беду.

Сроки действия договора

Чтобы оптимизировать расходы на страхование от несчастных случаев за рубежом, необязательно оформлять полис на весь срок пребывания за границей. Он может заключаться как на один день, так и на несколько лет.

Для этого необходимо указать момент, с которого начинает и прекращает действовать договор. Возможны варианты, когда полис предусматривает страхование от несчастных случаев на период работы, каких-либо действий, пребывания в какой-либо местности. Если определить такие моменты и сроки невозможно или тяжело, оформляется круглосуточный полис на весь срок нахождения за границей.

Стоимость

Цену формирует набор выбранных опций, сумма компенсации, срок поездки, а также риски. Минимальная стоимость страховки от несчастного случая за границей составляет 0,1% от максимальной суммы, которая положена при компенсации.

Как купить страховку от несчастного случая за границей онлайн?

Для оформления туристической медицинской страховки рекомендуем воспользоваться услугами страховой компании ЕКТА.

Заключение

При планировании поездки необходимо тщательно оценить возможные риски, чтобы составить и оформить полис с достаточным набором опций. С условиями договора нужно тщательно ознакомиться, обратить внимание на ситуации, в которых компенсация не положена.

В отпуске наступил страховой случай

Как оплатить лечение по страховке

Продолжаем разбираться со страховкой для путешествий. В прошлой статье узнали об исключениях, когда страховая откажет в выплате, и подобрали опции. Но этого недостаточно.

Страховая компания продает полисы и возмещает убытки, но не лечит туристов. Организацией лечения занимается сервисная компания — ассистанс. Вот инструкция, как разговаривать с ассистансом, чтобы страховая оплатила лечение.

Читайте также:
Где находится Драконов мост в Любляне. Местоположение Драконова моста в Любляне на карте Любляны и описание

Петя гулял по Барселоне. Оступился на лестнице и неудачно приземлился на руку — запястье свело от боли. «Что делать и куда звонить, написано в страховке», — вспомнил Петя.

Или сколько стоит ваша жизнь в путешествии

Полис лежал в номере, пришлось ловить такси. Пока ехал в отель, кисть посинела и опухла.

Как правильно

До поездки запишите телефоны страховой компании, ассистанса и номер полиса в мобильный. Если что-то случится, сразу обратитесь за помощью и не потратите время и деньги на такси: страховка не компенсирует возвращение в отель за полисом.

Если забыли номер полиса, его может подсказать ассистанс. Страховая компания регулярно передает ему информацию о проданных страховках. Попросите сотрудника сервисной компании проверить наличие полиса по имени, фамилии и дате рождения. Найдет — сэкономите время на поисках. Нет — звоните в страховую компанию.

Иногда с сервисной компанией можно связаться по смс, скайпу или вайберу

Сохраните копию электронного полиса на мобильный или сфотографируйте бумажный полис. Так он будет всегда под рукой. Если придете в больницу без распечатки ― покажете полис на экране телефона или отправите электронной почтой.

Петя взял из номера полис и поехал в больницу. «Оплачу лечение сам — так быстрее, а деньги потом вернет страховая», — думает Петя.

Когда Петя вернется домой и напишет заявление о компенсации расходов, страховая откажет: Петя не оформил заявку в сервисной компании и нарушил правила страхования.

Выдержка из правил страхования «Ресо-гарантии»

Как правильно

Если что-то случилось, свяжитесь с ассистансом и опишите проблему. Сотрудник подберет врача или клинику и, если необходимо, организует транспортировку. После будет координировать ваши действия по телефону.

Если травма серьезная, сначала вызывайте скорую. Например, ударились головой и не удается остановить кровь — это прямая угроза жизни, не тратьте время и звоните в скорую.

Если травма серьезная, сразу вызывайте скорую

Или попросите об этом окружающих: друзей, сотрудника отеля на ресепшене или официанта в кафе.

Ассистансу позвоните при первой возможности: из скорой или регистратуры. Объясните, что произошло, в какую больницу вас привезли и что говорят врачи. Сотрудник подтвердит, что вы всё сделали правильно.

Злоключения Пети продолжаются: с утра поскользнулся в душе и повредил свежий гипс — надо опять ехать в больницу. Чтобы страховая оплатила лечение, сначала позвонил ассистансу. Сотрудник обещал помочь и сказал ждать инструкций.

Прошло два часа. Съехавший гипс давит на сломанное запястье, рука опухла, а ассистанс не перезванивает. Петя чертыхается, берет такси и едет в больницу.

Врач наложил новый гипс и выписал таблетки: «Это витамины и микроэлементы: полезно при переломе», — сказал врач. О том, что страховая не вернет за них деньги, Петя узнает позже.

Сотрудник страховой компании объясняет, почему Галине не оплатили лекарства

Как правильно

Ассистанс обещает перезвонить, когда договорится о лечении. Обычно это происходит в течение часа. Может оказаться, что местные жители отмечают национальный праздник, в больнице изменили расписание или ближайшая клиника находится в соседней деревне — в подобных ситуациях ассистансу потребуется больше времени и сотрудник должен предупредить о задержке.

Если больница рядом и вы не хотите ждать, обсудите с ассистансом возможность самостоятельного визита к врачу. Скорее всего, он будет не против. Главное — свяжитесь с ним после первичного осмотра и согласуйте дальнейшее лечение.

Соглашаться на операцию, дополнительные анализы или покупать лекарства без предварительного согласования опасно. Местный врач не знает, что входит в ваш полис, поэтому обсудите варианты лечения с ассистансом. Сотрудник подскажет, какие лекарства или процедуры покрывает страховка — проблем с компенсацией не будет.

Все предусмотреть и не переплатить

Проверьте баланс мобильного. Часто ассистанс не может дозвониться до туриста из-за отрицательного баланса на счете. Если деньги есть, но ассистанс не звонил — перезвоните сами и напомните, что ждете инструкций сотрудника.

Если ассистанс пропал — не отвечает на звонки или не перезванивает, несмотря на напоминания, — свяжитесь со страховой компанией. Спокойно объясните ситуацию и спросите совета, что делать дальше. Уточните, что неотвеченные вызовы подтвердите выпиской сотового оператора. Сотрудник страховой компании сам дозвонится до ассистанса, поможет договориться с клиникой и напомнит, когда ассистанс обещал вам перезвонить.

Петя вернулся из поездки и написал в страховую заявление на возмещение расходов. К заявлению приложил результаты первичного осмотра, выписку, рецепты и чеки за лекарства. Петя знает: чтобы страховая оплатила лечение, надо подтвердить расходы документами.

Через три дня позвонили из страховой: в компенсации отказано — документы оформлены неправильно, не хватает назначения врача. Петя прикинул, сколько времени и денег потратит на общение с заграничной клиникой ради одной бумажки, и смирился с вердиктом.

Как правильно

Чтобы страховая не отказала в компенсации из-за неправильного комплекта документов, сначала покажите их ассистансу. После лечения возьмите документы в регистратуре и отправьте фотографии на электронную почту сервисной компании.

Сотрудник проверит бумаги и подскажет, чего не хватает или какие оформлены неправильно. Успеете всё исправить до отъезда, чтобы не тратить время и нервы на общение с зарубежной клиникой.

Ассистанс проверит документы и подскажет, чего не хватает

Например: немецкие стоматологи не указывают диагноз, а голландские врачи не выдают выписку, если специально их об этом не попросить. Ассистанс знает о таких нюансах и поможет собрать правильный пакет документов.

Читайте также:
Стоимость жизни и проживания в Германии

Уточните, кто оплачивает перевод документов. Страховая компания может не принять документы на иностранном языке или передать их в знакомое бюро переводов и удержать часть компенсации. Страховые часто перекладывают стоимость перевода на путешественников. Уточните правила в договоре страхования.

В Тинькофф-страховании обычно не требуют переводить документы. Сотрудники сами переводят бумаги и могут попросить об этом туриста в двух случаях:

  • страховой случай связан с крупными расходами или серьезными медицинскими проблемами — стоимость перевода незначительна по сравнению с суммой компенсации;
  • документы написаны от руки или на сложном для перевода языке, например на японском, корейском или китайском: сотрудник потратит не один час, чтобы разобраться в бумагах.

Немецкий стоматолог не указал в счете диагноз — страховая может отказать в компенсации

Счет за услуги медпункта в аэропорту Чехии: нет имени пациента, медицинской информации и списка оказанных услуг — страховая не примет счет

Хороший вариант оформления рецепта и чека за лекарства. Указаны медикаменты, имя и фамилия пациента, цены лекарств, есть печать и подпись врача — страховая оплатит счет

Сотрудник Тинькофф-страхования попросит перевести счет на корейском языке

Документы из австрийской клиники сотрудник Тинькофф-страхования переведет сам

Может ли гражданин России застраховать свою жизнь в иностранной страховой компании?

Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Также в российских страховых нет так называемых long-term/whole-life insurance, только полисы сроком действия на один год.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.

Кого можно считать иностранным страховщиком?

Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.

Лицензия ЦБ РФ — подтверждение легального статуса страховой компании в России. Проверить, есть ли у компании российская лицензия, можно на сайте ЦБ в разделе «Справочник участников финансового рынка».

Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации. Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group. С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.

Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.

В чем преимущества страхования

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на 10—20 лет и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.

Читайте также:
Какой багаж можно провозить в самолете бесплатно

Но должен вам сказать, что некоторые российские страховые компании тоже продают такие полисы. Например, у СК «Согаз-Жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн», а «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты». Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами. Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.

Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:

  1. В «Мультизащите онлайн» от СК «Согаз-Жизнь» максимальная страховая сумма — миллион рублей.
  2. В «Азбуке защиты» от «Альянс-жизни» максимальная страховая сумма по уходу из жизни теоретически не ограничена, ее согласовывают индивидуально с каждым клиентом. Для этого может потребоваться представить справку о доходах или пройти медицинское обследование.

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т⁠—⁠Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Выводы

Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.

Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Страхование туристов от несчастных случаев

Страхование путешественников от несчастных случаев за границей гарантирует компенсацию денежных средств при наступлении непредвиденных ситуаций, например в случае получения травм и потери трудоспособности или даже наступления летального исхода. Несмотря на то, что данный вид страхования не относится к категории обязательных, он гарантирует дорогостоящую материальную поддержку туристу в трудный момент – покроет понесенные им расходы (вследствие наступившей нетрудоспособности) и компенсирует причиненный моральный вред.

Каким же образом действует страховка, в каких ситуациях могут отказать в выплате, каковы нюансы оформления полиса – ответы на эти и другие вопросы мы постараемся дать в этой статье.

От каких рисков защищает страховка путешественников?

В соответствии с общими правилами страхования, которые тем не менее могут незначительно меняться от компании к компании, страхователь получает право на получение компенсации при наступлении страхового случая. Наступлением страхового случая по договору страхования путешественников, которое предполагает выплату денежных средств, следует считать:

  • получение частичной нетрудоспособности в результате травмы. В такой ситуации застрахованное лицо может рассчитывать на компенсацию, составляющую от 1 до 40% максимальной суммы по договору страхования (в зависимости от степени повреждения);
  • полную потерю трудоспособности (получение инвалидности). В этом случае компенсация составит от 40 до 90% предельной суммы по договору;
  • наступление смерти – выплата составит 100% суммы по договору страхования.
Читайте также:
Где находится Алькатрас. Местоположение тюрьмы Алькатрас на карте Сан-Франциско и описание

В зависимости от вида полиса и условий договора страхования также возможна компенсация при наступлении форс-мажорных ситуаций, острых заболеваниях (за исключением обострения хронических). Так, под программу страхования путешественников обычно не попадают случаи лечения инфаркта, инсульта, рака и др.

Страховые компании часто предусматривают определенный перечень ограничений, касающихся процедуры страхования туристов от несчастных случаев. В частности к этим требованиям относятся:

  • возраст страхуемого лица – должен быть от 18 до 65 лет;
  • физическое состояние – страхуемый не должен быть инвалидом II или III групп, иметь тяжелые патологии и хронические заболевания.

От каких рисков НЕ защищает страховка?

Под категорию страховых рисков не попадают следующие случаи:

  • собственноручное либо по сговору с посторонними людьми причинение вреда здоровью, для получения выгоды;
  • нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, медикаментозного опьянения в момент происшествия;
  • получение повреждений, заболеваний, связанных с состоянием беременности или при родах;
  • лечение немедицинскими способами;
  • обострение хронических, ранее диагностированных заболеваний у застрахованного.

Оформления полиса и объем страхового покрытия

При обращении в страховую компанию следует предъявить паспорт и подать заявление на оформление полиса. Это можно сделать как в офисе, так и на сайте компании в режиме онлайн. Иногда туристические фирмы сами предлагают услуги по оформлению полиса при желании клиента. После этого необходимо определиться с суммой страхового покрытия и с условиями страхования, изучить нюансы относительно страховых выплат.

Объем страхового покрытия может варьироваться в зависимости от программы и условий страхования. Тем не менее практически все компании устанавливают предельную сумму страхового покрытия по программам страхования путешественников в следующих размерах:

  • минимальная страховая сумма – 30 000 $/€;
  • стандартная сумма – 50 000 $/€;
  • расширенная страховая сумма – 100 000 $/€.

Для туристов, путешествующих по территории России, значения сумм страхового покрытия в среднем в 1,5-2 раза ниже. Объем страховых компенсаций обычно прописывается в договоре в процентном соотношении, или в абсолютном отношении указывается предельный объем компенсации при наступлении того или иного случая.

Например, при необходимости амбулаторного лечения лимит выплат может достигать 100%, в то же время стоматологическая помощь может быть компенсирована в пределах 2-3% от стоимости полиса (в среднем 100-200$/€ в зависимости от компании).

В приведенной ниже таблице представлены сравнения программ страхования путешественников и соответствующие лимиты от компаний «Либерти Страхование» и «Ренессанс Страхование».

Полис путешественника «Либерти Страхование» Лимит выплат, $/€ Полис путешественника «Ренессанс страхование» Лимит выплат, $/€
Страховая сумма по договору страхования для обеих компаний – 50 000 $/€
Вызов врача 50 000 Вызов врача 50 000
Амбулаторное лечение 50 000 Амбулаторное лечение 50 000
Госпитализация 50 000 Госпитализация 50 000
Экстренная стоматология 150 Экстренная стоматология 150
Транспортировка к врачу или в больницу 50 000 Транспортировка к врачу или в больницу 10 000
Расходы на телефон 100 Расходы на телефон 10 000
Перевозка останков/репатриация 50 000

Стоимость самого полиса зависит также от размера страховой суммы и от продолжительности нахождения туриста за границей. В среднем, 1 день действия страховки может стоить от 10 центов до одного доллара.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая первым делом нужно незамедлительно обратиться в ассистанс страховой компании, которая даст конкретные рекомендации в какую клинику следует обратиться пострадавшему. Оперативность обращения в медучреждение обусловлена следующими обстоятельствами:

  • даже самое незначительное повреждение может потребовать серьезного лечения;
  • для получения выплат от страховой потребуется подтверждение в виде документов: медицинских справок, листа нетрудоспособности, рентгенографии и др.;
  • медицинское освидетельствование поможет удостовериться в подлинности факта наступления несчастного случая.

После обращения за квалифицированной помощью следует позвонить представителю страховой компании и поставить его в известность о случившемся. Обычно на эти цели отводят до 4 недель. Однако в интересах застрахованного лица сообщить о наступившем случае как можно раньше – если есть возможность, то в первый же день. Сотрудники страховой компании объяснят, какой пакет документов потребуется собрать для того, чтобы получить компенсацию.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: