Особенности банковской системы Германии

Банковская система Германии

Важнейшая особенность банковской системы Германии – наличие двух уровней централизации управления банковской системой: функционируют государственный центральный банк федерального уровня (Дойче Бундесбанк) и девять центральных банков земель. Эти центральные банки фактически стали проводниками денежно-кредитной политики, осуществляемой ЕЦБ. В соответствующих регионах они имеют разветвленную сеть отделений и филиалов.

В структуре управления Бундесбанка функционирует Совет центральных банков, в состав которого входят члены совета директоров и президенты центральных банков земель. Проведение денежно-кредитной политики осуществляется в оперативном режиме, без бюрократических процедур “доведения” директив до региональных центральных банков. После образования Экономического и валютного союза и ЕЦБ центральные банки земель все в большей степени превращаются в расчетные центры Бундесбанка.

Банковский надзор и контроль за проведением денежно-кредитной политики в стране осуществляет не только Бундесбанк, но и взаимодействующий с ним особый орган – Федеральное ведомство контроля за кредитной системой. Названное ведомство уполномочено лицензировать банковскую деятельность кредитных институтов, кроме отделений банков, зарегистрированных в других странах ЕС. Они обращаются в надзорные органы тех стран, где зарегистрированы.

Второй уровень банковской системы представлен коммерческими (деловыми) банками. Высокая плотность населения и высокий уровень концентрации производства обусловливают значимую долю участия на банковском рынке земельных и сберегательных банков. Коммерческие банки выделяются в четыре основные группы:

• а) кредитные банки (более 250 частных коммерческих банков, включая свыше 80 филиалов иностранных коммерческих банков. В их деятельности преобладает предоставление краткосрочных кредитов;
• б) кооперативные банки (около 1300 кооперативных кредитных товариществ во главе с двумя центральными кооперативными банками (в городах они относятся к группе Фольксбанка, в сельской местности – к группе Райффайзенбанка). Основное направление деятельности – привлечение средств населения во вклады и предоставление кредитов;
• в) специализированные банки (ипотечные жилищные и прочие кредитные учреждения), предоставляющие под залог имущества кредиты физическим лицам;
• г) публично-правовые кредитные учреждения (свыше 450 муниципальных сберегательных касс и ряд земельных банков, выполняющих функции универсальных коммерческих банков. Как отмечалось выше, германская банковская система является универсальной. Однако прослеживается тенденция оптимизации соотношения универсальных и специализированных банков, диверсификации их деятельности, что является фактором повышения доходности и ликвидности.

Как и в любой стране, в Германии банковская система является непрерывно развивающейся – со всеми позитивными и негативными сторонами этого процесса. Во время финансового кризиса 2008 г. реальностью стало поглощение Коммерческим банком (Commerzbank) Дрезднербанка (Dresdner Bank) – при весьма существенной поддержке Коммерческого банка государством (порядка 10 млрд евро) с передачей государству 25% акций плюс одна акция. Практически это означало приобретение государством значимого пакета акций и расценивается как частичная национализация. Во время кризиса за помощью государства вынужден был обратиться крупнейший немецкий банк Hypo Real Estate, кредитующий масштабные проекты, связанные с рынком недвижимости. Этот банк для обеспечения ликвидности запросил в Федеральном фонде стабилизации финансового рынка (SoFFin) кредитные гарантии Бундесбанка на сумму 15 млрд евро. Государство содействовало объединению усилий Бундесбанка и консорциума из 14 негосударственных банков. В результате было принято решение о предоставлении консорциального кредита на сумму 50 млрд евро. Причиной резкого снижения ликвидности названного банка были излишние риски дочернего ирландского банка Depfa, связанные со сделками с производными финансовыми инструментами. Наряду с банком Hypo Real Estate о заинтересованности в государственной помощи заявляли администрации контролируемого государством баварского банка BauemLB и принадлежащих государству банков WestLB и HSH Nordbank. Приведенные выше факты говорят о том, что высокие риски банков, остро проявляющиеся в период кризиса, трудно преодолеть, не усиливая государственное регулирование деятельности коммерческих банков. В этом отношении интерес представляет и опыт такого регулирования во Франции.

X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум – 2018

ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ГЕРМАНИИ

• Авторы
• Файлы работы
• Сертификаты

В Германии регулирование банковской деятельности и финансовое регулирование осуществляет Федеральное управление финансового надзора Германии. Основной функцией Немецкого федерального банка является наблюдение за платежными системами и услугами. Немецкий федеральный банк – центральный банк ФРГ, деятельность которого регулируется «Законом ФРГ о банковской деятельности».

Федеральное управление финансового надзора Германии является центральным органом, осуществляющим надзор за финансовым рынком Германии, частью Федерального Правительства ФРГ. Правовой статус и компетенции данного органа власти определены такими законами, как «Закон о Федеральном управлении финансового надзора», «Закон ФРГ о банковской деятельности», и некоторыми другими законами. Главной функцией является надзор на деятельностью немецких банков, страховых компаний и других финансовых организаций, а также обеспечение стабильности немецкой финансовой системы. Будучи центральным органом в сфере финансового регулирования, отвечает как за интересы финансовых организаций, так и за интересы и права потребителей услуг финансовых организаций.

Согласно «Закону ФРГ о банковской деятельности» в компетенцию Бундесбанка входят следующие функции:

Что касается BaFin, то к его функциям согласно указанному закону относят следующие функции:

Надзор за деятельностью банков в соответствии с «Законом ФРГ о банковской деятельности».

Надзор за кредитными учреждениями Германии.

Разработка стандартов норм деятельности банков.

Проверка достоверности отчетов аудиторских проверок банков.

Надзор за обменными пунктами.

Обеспечение достаточного уровня интегрированности и стабильности финансовой системы Германии.

Надзор за исполнением банковскими учреждениями «Закона о кредитной системе».

Надзор за исполнение страховыми фирмами «Закона о страховой деятельности».

Надзор за соблюдением «Закона о ценных бумагах».

Кроме этого, в своей деятельности BaFin опирается на профессиональные структуры, в числе которых Ассоциация немецких банков, объединяющая частные банки, с промежуточным звеном в виде одиннадцати региональных ассоциаций и двух специализированных объединений — Ассоциации ипотечных банков и Ассоциации банков для судостроения. Членство является факультативным. Кроме того, существует Немецкая ассоциация сберегательных касс, Ассоциация немецких народных банков и касс взаимного сельскохозяйственного кредита и, наконец, Ассоциация банков государственного сектора.

В числе компетенций Бундесбанка в сфере финансового и банковского регулирования согласно «Закону ФРГ о банковской деятельности» отнесены, в частности, следующие функции:

• Эмиссия валюты и надзор за ее обращением на финансовом рынке ФРГ.

• Создание валютных резервов.

• Установление процентных и дисконтных ставок по своим операциям.

• Разработка политики своих операций на кредитном и открытом рынках.

Установление резервных требований к кредитным институтам, которые обязаны держать минимальные резервы на жиро-счетах в банке в определенном размере, определяемом банком.

Оказание услуг рефинансирования немецким банкам.

Надзор за деятельностью немецких банков.

Законодательные акты, регулирующие банковскую и финансовую сферы в Германии

В Германии сфера валютно-кредитных отношений регулируется рядом законов:

1) «Закон ФРГ о регулировании финансовых рынков»

Сейчас в ФРГ действует четвертый «Закон ФРГ о регулировании финансовых рынков», который был принят 21 июня 2002 года. Изменил действие «Закона ФРГ о биржах» и «Закона ФРГ о ценных бумагах». Обеспечил большую гибкость в деятельности финансовых институтов Германии. Цель закона – обеспечение конкурентоспособности немецкой финансовой системы по сравнению с другими мировыми финансовыми системами и ее стабильности.

2) «Закон ФРГ о ценных бумагах»

Регулирует деятельность Федерального управления по надзору в сфере обращения ценных бумаг. Обеспечивает прозрачное функционирование рынка ценных бумаг Германии.

3) «Закон ФРГ о кредитной деятельности»

Защищает права вкладчиков в случае банкротства кредитных организаций, регулирует деятельность кредитных организаций.

4) «Закон ФРГ о деятельности Федерального управления финансового надзора Германии»

Регулирует деятельность Федерального управления финансового надзора Германии.

5) “Закон ФРГ о банковской деятельности”

Регулирует деятельность Федерального банка Германии (Бундесбанка).

Исходя из перечня, можно сделать вывод, что институт наделен государственно-властными полномочиями:

принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, негосударственных пенсионных фондов и др.,

осуществление надзора за кредитными институтами (их филиалами) и регулирование их деятельности, а также направление им обязательных предписаний по выявленным нарушениям с последующим применением санкций в случае их неустранения;

осуществляя денежно-кредитную политику страны, регулятор активно сотрудничает с правительством и министерством финансов, т.е. Бундесбанк – неотъемлемое звено системы органов государственной власти.

Правовой статус Бундесбанк имеет большое значение, так как от него зависит, насколько успешно будет функционирование всей финансовой системы страны. Регулятор в процессе осуществления своих полномочий взаимодействует не только с коммерческими банковскими структурами, но и с различными органами государственной власти.

Бундесбанк – главный финансовый орган страны, который с недавнего времени приобрел статус мегарегулятора финансовых рынков вследствие наделения его дополнительными полномочиями. В результате данных процессов происходит централизация всей банковской системы, а вместе с этим и концентрация всех функций по надзору и контролю за финансовыми сферами в одном органе – Бундесбанкt.

Таким образом, Бундесбанк является коррелирующим звеном между государством и обществом в сфере финансов. В связи с возросшими шоками на внутреннем и внешнем рынках, а именно с падением цен на энергоносители, введением санкций в отношении России, все эти факторы стали мощными драйверами к высокой волатильности национальной валюты, что, в свою очередь, привело к кризису в российской экономике. Текущий экономический кризис отразился не только на производственном секторе, но и на банковской системе и домохозяйствах.

Таким образом, в нынешних условиях особую актуальность приобрела проблема правового положения мегарегулятора, который ответствен, помимо прочего, и за конъюнктуру финансовых рынков.

В целом, как по расходам, так и по доходам требуются взвешенные, дисциплинированные и перспективные бюджетные политики. По этой причине правительство Германии продолжает подход, который он успешно преследовал в последние годы: федеральный бюджет, который он представил на 2017 год, в очередной раз не содержит новых заимствований и соответствует всем европейским и конституционным правилам. В то же время правительство продолжает придерживаться фискальной политики, способствующей росту и рабочим местам. В финансовом плане на 2018-2022 годы, который был принят 15 марта 2017 года, федеральное правительство подтвердило свою цель достижения сбалансированных федеральных бюджетов. Программа стабильности Германии на 2017 год отражает эти налогово-бюджетные цели.

Конкретные меры федерального правительства по стимулированию роста и занятости подробно описаны в Программе национальной реформы Германии в 2017 году (NRP), которая была принята федеральным правительством 12 апреля 2017 года и будет представлена Европейской комиссии к концу апреля. В НРП федеральное правительство описывает, что он делает для решения экономических проблем, указанных в страновом докладе Европейской комиссии для Германии. В этой связи НРП излагает прогресс, достигнутый Германией в осуществлении рекомендаций, разработанных Советом Европы в отношении конкретных стран в 2016 году, а также стратегии роста в Европе в 2022 году. Эти меры в НРП, которые оказывают финансовое воздействие, также являются частью бюджетной стратегии Программы стабильности и прогноза государственного бюджета.

В еще более усложненной модели, в состав институционального уровня банковской системы можно включить организации, выполняющие отдельные банковские операции, но не имеющие «банковской лицензии»; организации, сопровождающие осуществление банковских операций; организации, которые обеспечивают функционирование частных платежных систем; организации, осуществляющие управление банковскими холдингами. Вместе с тем, такое расширение не перерастает в новое качество банковской системы; речь идет о количественном расширение институционной подсистемы банковской системы за счет субъектов, обладающих определенными возможностями выступать в качестве кредитной организации или помогать последним осуществлять свои функции, но все, же полноценно кредитными организациями не являющимися.

В качестве второй подсистемы банковской системы можно рассматривать те банковские услуги и продукты, которые кредитные организации предлагают публике (продуктовая подсистема банковской системы). Здесь можно встретить и вполне традиционные банковские услуги, такие как вклад, переводы денежных средств, кредит, так и такие продукты, которые связаны уже с активностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг, производных финансовых инструментов и прочее. Как уже говорилось, именно эта подсистема (стремящаяся не выглядеть как подсистема, прячущая свои системные свойства за вуалью единичности, ситуационности) отвечает за развитие банковской системы; здесь происходит встреча банка и его клиента.

Нормативно-правовая подсистема банковской системы включает следующие уровни:

И на международно-правовом, и на национально-правовом уровне регулирование может носить либо характер императивного регулирования, либо «мягкого права», выраженного в таких формах как рекомендации, обобщения наилучших практик и проч. Особенно велико значения «мягкого права» в сфере международно-правового регулирования банковской деятельности.

Таким образом, оказание услуг в качестве финансового агента федерального правительства и правительств земель. Банк может предоставлять им льготные наличные ссуды в пределах лимитов, указанных в законе, а эти государственные органы должны держать свои ликвидные средства на жиро-счете в Бундесбанке.

Грачева, Е. Ю. Финансовое право: схемы с комментариями : учеб. пособие / Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., доп. и перераб. – М. : Проспект, 2013. – 110 с.

Сребник, Б. В. Финансовые рынки: профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг : учеб. пособие / Б. В. Сребник, Т. В. Вилкова. – М. : ИНФРА-М, 2013. – 365 с.

Финансовое право : учеб. для бакалавров / отв. ред. Е. М. Ашмарина. – М. : Юрайт, 2013. – 429 с.

Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. – 543 с. – 5 экз.

Банковская система Германии как одна из наиболее развитых систем в мировой экономике

Банковская система Германии является одной из наиболее стабильных и организованных систем в мире. Особенность банковской системы Германии – высокий уровень развития институтов сберегательных касс и кооперативного сектора и их значение в банковской сфере и экономике страны в целом.В современной рыночной экономике с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики. Самые важные задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении необходимого финансирования промышленным предприятиям, а также государственному бюджету и частным хозяйствам.

Создание немецкой универсальной банковской системы обосновывается, в первую очередь, тем, что Германия со времён начала промышленного развития не располагала в достаточной мере образованием капитала, а также не имела необходимой организации торговли ценными бумагами и, таким образом, не могла осуществлять финансирование крупных предприятий, не используя при этом банковские кредиты в больших объёмах. Свою эффективность эта система доказала в особенности в период восстановления после обеих мировых войн. К числу крупнейших немецких универсальных банков относятся: Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commcrzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита [1].

Несмотря на то, что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связанного с этим банковского «разделения труда» не существует.

Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует целый ряд специализированных банков, которые работают только в определённых областях. Сюда входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, банки, выдающие ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строитель-ства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и другие. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что свыше одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков и приблизительно каждый третий крупный банк с деловым объёмом свыше 5 миллиардов марок представляет из себя специализированный банк. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет почти 80%, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90%.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше 25% кредитных организаций – это специализированные банки, и приблизительно каждый третий крупный банк представляет собой специализированный банк [2].

Банковская система Германии является одной из наиболее развитых в мире. Этому способствовали следующие факторы:

а) наличие традиций банковского дела, уходящих в века;

в) благоприятная экономическая ситуация в стране после второй мировой войны;

г) соответствующий менталитет населения, традиционно ориентированного на тезаврацию;

д) высокий образовательный уровень населения, обеспечивающий способность эффективно использовать возможности, предоставляемые банками; удачный выбор модели управления Центральным банком Германии – Бундесбанком (Bundesbank), имеющим очень высокую степень независимости и заслуженный авторитет как в финансово-промышленных кругах, так и среди населения;

е) большая привлекательность для населения работы в качестве банковского служащего, что позволяет поддерживать высокий уровень квалификации банковских служащих и управленческого персонала и способствует выдвижению банков в число передовых институтов финансового сектора;

ж) традиционно сильная конкуренция между финансовыми институтами, обеспечиваемая перенасыщенностью банковского сектора;

з) органичная интеграция германской банковской системы в мировую финансовую систему.

Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами: глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны; удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.), этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка; отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью; эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

В Германии действует наиболее мощная система сберегательных и кооперативных банков, находящаяся под пристальным надзором как региональных, так и федеральных органов власти. Это делает банковскую систему Германии одной из наиболее социально-ориентированных в мире.

Особый характер немецкой банковской системы основывается, по сравнению с другими промышленно развитыми странами, на преобладании универсально действующих кредитных учреждений. Независимо от различий в отношении правовых форм, отношений собственности, величины банков, организации их деловых структур, большинство банков совмещают под одной крышей все возможные банковские операции.

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка. состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства, а президенты земельных центральных банков – федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра страны.

2. Валютного центра страны.

3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

4. «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

5. Расчетного центра страны.

6. Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны [4].

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

1. Немецкий Федеральный банк. Денежная политика Федерального банка. Октябрь 20010 года

2. Юргем Штайн. Немецкая банковская система. 18-е издание, положение на сентябрь 2009 г., с. 9

3. Алпатов С.Б., Антипова О.П., Ушаков В.А. Реформы системы Немецкого федерального банка // Банковское дело. 2000. № 11. С. 30-35

4. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. — М.. Экономиста, 2004. —с. 210 -235

Банковская система современной германии

Тарасенко Ольга Александровна, докторант кафедры предпринимательского и корпоративного права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) кандидат юридических наук.

Для формирования концепции развития отечественной банковской системы целесообразно отслеживать модели банковских систем и субъектов их деятельности, которые лежат в основе стратегических решений иностранных государств. В статье анализируется опыт функционирования банковской системы Германии, возникшей 250 лет назад и являющейся одной из самых эффективных в современной мире.

Ключевые слова: Германия, три столпа банковской системы Германии, предпринимательская деятельность, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Banking system of modern Germany

Tarasenko Ol’ga Aleksandrovna, doctoral student in business law of Kutafin Moscow state law academy, master of science in law.

For the formation of the concept of development of the domestic banking system is advisable to monitor the model of banking systems and their subjects entrepreneurs activities that underlie strategic decisions of foreign states.

Key words: Germany, the three pillars of the German banking system, entrepreneurship, unions and associations of credit organizations.

Современная банковская практика характеризуется использованием различных типов организации и функционирования банковских систем зарубежных стран. Банковские системы разных стран, их организационная структура и правовое регулирование зависят от многих факторов, к которым наряду с историческими, политическими и национальными традициями следует отнести также уровень экономического развития и средства регулирования товарно-денежного обращения.

В настоящий момент практически во всех странах с развитой рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые децентрализованные модели построения банковских систем, где на верхнем уровне присутствуют центральные банки и иные органы, обладающие контрольно-надзорными полномочиями в отношении финансовых организаций, а на втором действуют коммерческие банки и другие финансовые небанковские институты.

В литературе употребляются и иные способы выделения уровней банковских систем. Например, А.А. Семкин говорит, что если учесть критерии многообразия организационных форм кредитных организаций, степень вовлеченности населения в процессы формирования и использования ресурсной базы кредитных организаций, размер негативных экономических последствий от системных рисков, возникающих в процессе функционирования кредитных организаций, то справедливо признать, что, например, банковские системы стран-участниц Евросоюза являются трехуровневыми. Нам думается, что названные критерии не могут служить принципом градации уровней банковской системы. По сути, они представляют собой возможности для горизонтального расчленения (классификации) кредитных и иных организаций, действующих в банковской системе. В то время традиционным является подход, согласно которому принципом деления банковских систем является “субъект управления (центральный банк) – объект управления (кредитные организации)”. Организации первого уровня в основном заняты управлением и координацией внутри системы. На втором уровне ежедневно занимаются банковскими операциями и иными родственными видами деятельности.

Рассмотрим подробнее субъектов, действующих в банковских системах зарубежных стран. В рамках настоящей работы представляется возможным проанализировать основные черты банковской системы Германии, успешно интегрированной в мировую экономику.

В Германии, как и в большинстве стран Евросоюза, распространена континентально-европейская модель банковской системы. Ее называют универсальной, так как важнейшей чертой этого типа является наличие универсальных коммерческих банков, осуществляющих как классические банковские операции, так и операции с ценными бумагами. Здесь получили распространение финансово-промышленные группы (ФПГ), порожденные исторически сложившимися тесными взаимоотношениями коммерческих банков и промышленных компаний, участвующих в капитале друг друга. При этом наличествует достаточно жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений, строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний . Разумеется, что в разных странах этой системы (Германия, Швейцария, Италия, Франция) есть свои ярко выраженные национальные особенности.

Прусс Е.А. Современная территориальная структура банковской сферы США: докризисный и кризисный периоды: Дис. . канд. географ. наук. М., 2011. С. 13.

Банковская система Германии имеет два основных уровня: на первом уровне находится Европейский центральный банк и Немецкий федеральный банк (Бундесбанк) со своими банками федеральных земель, на втором – кредитные и финансовые организации.

Бундесбанк является центральным банком Германии. Он осуществляет единую денежно-кредитную политику в стране, поддерживает стабильность валюты, регулирует денежное обращение и кредит.

Система надзора над финансовыми услугами в Германии отличается от многих других стран. В Германии существует единый орган надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin (Bundesanstalt fur Finanzdienstleistungsaufsicht). Он контролирует всю банковскую деятельность, деятельность всех государственных и частных страховых компаний, а также рынок ценных бумаг в Германии.

Бундесбанк и BaFin созданы в форме учреждения публичного права.

Отметим, что немецкое учреждение не представляет собой некоммерческую организацию в том смысле, в каком понимается учреждение в ст. 120 ГК РФ, поскольку его деятельность может быть охарактеризована как предпринимательская или хозяйственная, схожая с деятельностью предприятия. Руководство учреждением осуществляется в обязательном порядке по экономическим критериям .

Лауэ К. Немецкое законодательство о юридических лицах публичного права в области надзора за финансовым рынком // Законодательство и экономика. 2011. N 6. С. 41 – 48.

Второй уровень банковской системы Германии подразделяется на три столпа :

1. Частноправовой столп (Privatrechtlichen ) представлен коммерческими банками . Общим признаком институтов этого вида является принадлежность капитала частному сектору. Эта часть банковской системы образуется в правовой форме акционерных обществ и включает три крупных банка , такие как Deutsche Bank, Commerzbank, Hypo-Vereins-bank/UniCreditBankAG, свыше 150 региональных банков и некоторое количество мелких элитных банков.

Крупные банки по своему определению – универсальные банки, т.е. они имеют право привлекать вклады, осуществлять кредитование, торговлю ценными бумагами, депо и эмиссионную деятельность.

Региональные банки имеют свои приоритеты в отдельных федеральных землях и часто являются дочерними банками иностранных кредитных институтов.

Частные банки (около 20) занимают свою нишу в обслуживании богатых клиентов и оказании специализированных услуг.

1. Столп кооперации (Genossenschaftlichen ). Он состоит приблизительно из 1100 народных банков, кредитных кооперативов и их подразделений (Volksbanken und Raiffeisenbanken).
2. Публично-правовой столп ( ) представлен сберегательными кассами, земельными банками и др. Основным родом их деятельности является предоставление среднесрочных и долгосрочных кредитов населению, малым и средним предприятиям.

Субъекты второго и третьего столпов играют значительную роль в банковской системе Германии, именно они обеспечивают укрепление инновационности и конкурентоспособности немецкой экономики. Приблизительно 75% розничного и корпоративного рынка ФРГ принадлежит множеству сберегательных, кооперативных, региональных и других небольших банков и только 12% приходится на пять ведущих коммерческих банков страны .

Соколов Е.Р. О роли сберегательных касс в экономике ФРГ // Экономический журнал. 2002. N 2.

Не все немецкие банки четко следуют определенному столпу, имеются и смешанные формы, а также кредитные институты с особыми задачами.

Описываемая структура называется на немецком . Она сложилась исторически, а не на основании государственного регулирования или научной доктрины. Понятие старше Федеративной Республики Германия, поскольку немецкая банковская система имеет 250-летнюю историю. К примеру, первые сберегательные кассы были созданы еще до 1800 г., но их роль повысилась в первые два десятилетия XIX в. .

Tonner M., T. Bankrecht 2014. S. 41 – 43. URL: http://www.nomos-shop.de/_assets/downloads/9783848701179_lese01.pdf (дата обращения: 09.04.2014).

Важно добавить, что банковская система Германии предоставляет возможности для деятельности иностранных инвесторов в различных формах.

Во-первых, иностранное предприятие имеет право открыть в Германии дочернюю компанию, занимающуюся банковскими операциями или оказанием финансовых услуг. Во-вторых, иностранное предприятие может иметь на территории Германии филиал. Немецкое законодательство различает:

• филиалы предприятий с местонахождением за пределами ЕС;
• филиалы предприятий с местонахождением на территории Европейской экономической зоны.

Местонахождение головного предприятия имеет большое значение для правового режима филиала.

В-третьих, на территории Германии могут действовать представительства иностранных учреждений. Представительством считаются учреждения, не занимающиеся посредничеством или заключением сделок, а предоставляющие информацию или оказывающие услуги по рекламе, поддержанию имиджа и т.д.

И наконец, в-четвертых, международные банковские услуги могут оказываться в Германии фирмами из третьих стран .

Более подробно о правом режиме иностранного капитала в банковской системе Германии см.: Тарасенко О.А. Иностранный капитал в банковской системе России и Германии // Хозяйство и право. 2013. N 9.

Банковская система Германии обладает развитой инфраструктурой. Любопытным представляется тот факт, что субъекты банковской инфраструктуры Германии не подпадают под специальный надзор BaFin.

Прежде всего все три столпа второго уровня банковской системы Германии объединяются в союзы и ассоциации, представляющие их интерес. Сберегательные банки, DekaBank объединяются в союз сберегательных касс и жироцентров (Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.), один из самых влиятельных союзов в Германии. Коммерческие банки участвуют в Федеральном союзе немецких банков (Bundesverband deutscher Banken e.V.), кооперативные банки – в Федеральном союзе народных банков и райффайзенбанков (Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V.). Союзы и ассоциации кредитных организаций регистрируются в Германии в качестве некоммерческих организаций частного права. Кроме того, существуют Bundesverband Offentlicher Banken Deutschlands e.V., представляющий интересы публичных (государственных) банков, банков федеральных земель (Landesbanken) и т.д., и еще Verband deutscher Pfandbriefbanken (Hypothekenbanken) e.V. Названные союзы объединяются в общую ассоциацию – Deutsche Kreditwirtschaft, учрежденную в 1932 г., представляющую интересы всех немецких кредитных организаций и вырабатывающую для них единые стандарты деятельности. Таким образом, саморегулирование банковской деятельности в Германии уходит своими корнями в XIX в., отличается высоким профессионализмом и играет важную роль в улучшении банковского контроля.

Аналогом российских бюро кредитных историй в Германии является “SCHUFA” (Schutzgemeinschaft allgemeine Kreditsicherung). SCHUFA – частное предприятие, созданное в форме открытого акционерного общества еще в 1927 г. Надзор за SCHUFA осуществляет уполномоченный по защите личных данных федеральной земли Гессен, поскольку SCHUFA находится в Висбадене . Кроме этого, эффективность кредитных операций банков поддерживается деятельностью коллекторских агентств и кредитных брокеров. Коллекторские агентства в Германии (, Inkassounternehmen) профессионально специализируются на взыскивании просроченной дебиторской задолженности не только в банковской системе. Они должны пройти специальную регистрацию в соответствующем государственном органе (Rechtsdienstleistungsregister).

Schimansky, Bunte, Lwowksi. Bankrechts-Handbuch. 4. Auflage 2011. § 41.

Единого агентства страхования вкладов в Германии нет, этот вид деятельности осуществляется разветвленной сетью фондов страхования банковских вкладов. Столпы банковской системы Германии организуются в соответствующие системы страхования (фонд страхования депозитов частных банков, фонд страхования депозитов сберегательных касс и страховой фонд кооперативных банков). Страхованию в Германии подлежат практически все виды вкладов, за исключением межбанковских и некоторых видов вкладов на предъявителя.

Существует в Германии и банковский омбудсмен, однако на практике он не получил широкого распространения.

Таким образом, банковская система Германии до настоящего времени сохранила свою историческую самобытность, два из ее основных столпа имеют четкую специализацию деятельности. Она характеризуется децентрализованной системой управления со значительным влиянием саморегулирования и обширной, эффективной сетью инфраструктурных элементов.

Лучшие европейские страны для иммиграции

Европа всегда манила русского человека. Желание уехать жить в благоприятные страны с большими возможностями и кардинально другим укладом жизни во времена Советского Союза оставалось несбыточной мечтой. Но сегодня россияне могут себе позволить переезд практически в любую точку мира. Однако немногие готовы уезжать от родных мест на другие континенты, поэтому особенной популярностью пользуется иммиграция в Европу.

Как переехать жить в Европу

Как бы близко не находились европейские государства, и какую бы лояльную политику по отношению к иммигрантам они не вели, для переезда в Европу на ПМЖ недостаточно открыть въездную визу и купить билет в один конец. Следует помнить, что каждая развитая страна хочет видеть в числе своих граждан успешных, законопослушных и обеспеченных людей. Поэтому к иммигрантам предъявляются определенные требования, соответствие которым дает им право проживания на территории выбранного государства.

Итак, чтобы осуществить задуманный переезд в Европу, нужно придерживаться определенного плана действий:

1. Выбрать страну, которая по разным показателям больше всего подходит для проживания иммигранта и его семьи.
2. Оценить собственные финансовые возможности, чтобы обеспечить комфортный уровень жизни на первоначальном этапе переезда.
3. Проанализировать источники дохода, включая перспективы трудоустройства, карьерного роста.
4. Определить основание, дающее право эмигрировать в Европу на короткий период или для постоянного проживания с дальнейшей перспективой получения гражданства.

Каждое государство разрабатывает и внедряет собственные программы иммиграции, но во многом они схожи. Можно выделить несколько причин, на основании которых происходит сегодня эмиграция в Восточную Европу:

1. Образование. Приехать на учебу можно практически в любую страну. Причем, некоторые государства предоставляют иностранцам право обучаться в университетах бесплатно. К их числу относится, например, Германия. На время учебы студент получает ВНЖ, которое в дальнейшем может трансформироваться в ПМЖ и даже гражданство, если выпускник найдет соответствующую работу. Кроме того, ряд стран допускает воссоединение семьи с не достигшим 21 года ребенком. Это значит, что пока он учится, вместе с ним могут проживать родители.
2. Бизнес эмиграция. Этот вариант доступен состоятельным людям, готовым приобрести дорогую недвижимость или вложить средства в развитие экономики выбранной для переезда страны.
3. Работа. Уехать работать в Европу из России мечтают многие высококлассные специалисты. И это понятно, ведь они востребованы повсюду. Хорошая работа с достойной оплатой может стать отличным поводом для переезда. В этом случае сначала нужно найти работодателя, заключить с ним контракт и на этом основании оформить долгосрочную рабочую визу. Практика показывает, что проще всего эмигрировать фрилансеру. Популярная сегодня работа через интернет позволяет находиться в любой стране, сохраняя комфорт и уровень жизни.

Брак с иностранцем. Популярным способом миграции является заключение брачного союза. Супруги жителей ЕС получают гражданство по упрощенной схеме. Правда, следует быть готовым к тому, что государство будет пристально наблюдать за молодоженами первые несколько лет, чтобы убедиться в искренности их чувств и намерений. Если контролирующие органы выявят фиктивность брака, обоих супругов ждет серьезное наказание.

Воссоединение семьи. Эмиграция в ЕС доступна тем, чьи близкие родственники легально проживают в Евросоюзе или имеют гражданство одной из его стран. Если иностранец получает ВНЖ, к нему на законных основаниях могут переехать родители и несовершеннолетние дети.

Получение статуса беженца. Чаще всего этим способом пользуются приезжие из неблагополучных с точки зрения военно-политической обстановки регионов. Беженцы из России в Европу приезжают крайне редко. Чтобы получить соответствующий статус, мигранту нужно доказать властям страны, что на родине его жизнь и здоровье подвергаются серьезной опасности.

После оформления вида на жительство, иммигранты получают право жить, учиться, работать в принявшей их стране, а также путешествовать без визы по Евросоюзу, если она является одним из его членов. Но прежде, чем остановить свой выбор на определенной географической точке, нужно обязательно съездить туда, чтобы понять, действительно ли уклад жизни, традиционные особенности и местный менталитет подходят будущему мигранту для работы и жизни.

ТОП-5 лучших стран Европы для эмиграции из России

На стадии выбора будущего места жительства многие россияне задаются вопросом, какая все же лучшая европейская страна для иммиграции. Существуют различные показатели, позволяющие оценить, насколько те или иные страны являются привлекательными для приезжих. К ним относятся:

• Стоимость жизни;
• Безопасность и криминогенная ситуация в стране;
• Качество медицинского обслуживания и образования;
• Сложность местного языка;
• Уровень безработицы;
• Средняя зарплата.

На основании анализа этих показателей сложился рейтинг стран для иммиграции. В нем можно выделить ТОП-5 самых благоприятных государств, в которых проживает больше всего русских эмигрантов.

Швеция

В этой стране с удовольствием принимают эмигрантов, планирующих продвигать частный бизнес. Местные жители отличаются толерантностью к переселенцам. Все легализовавшиеся мигранты обеспечиваются надежной социальной защитой. Правда, налоги с доходов могут достигать 80%, но этот минус компенсируется высоким уровнем жизни в стране, и шведов такое положение вещей вполне устраивает.

Великобритания

Наряду с устойчивым экономическим положением эта страна привлекает качественным образованием и высокой оплатой труда. Специалисты из разных хозяйственных сфер, а также талантливые люди искусства могут достичь в Англии больших успехов.

Германия

Являясь флагманом Евросоюза, Германия ежегодно принимает на своей территории мигрантов из разных частей света, включая выходцев из постсоветских республик. Бесплатное образование, экономическая стабильность, высокий уровень безопасности являются теми причинами, по которым россияне уезжают из Москвы в Европу.

Латвия

Легче всего иммигрировать в это прибалтийское государство. На сегодняшний день оно сохраняет самый низкий среди европейских стран порог стоимости недвижимости, приобретение которой дает право на ВНЖ. Достаточно купить квартиру в пределах 30 тысяч евро и владеть ею на протяжении 10 лет, чтобы стать полноправным жителем страны. Кроме того, большая часть населения свободно владеет русским языком, что дополнительно создает комфортные условия для адаптации иностранцев.

Чехия

Проходит иммиграция в Европу из России куда проще, если переселенец планирует получить высшее образование. Чехия дает возможность иностранцам учиться бесплатно. Для этого нужно знать местный язык, однако его схожесть с русским позволяет быстро его освоить.

Универсального рейтинга самых лучших и комфортных стран не существует. Каждый человек, решившийся на эмиграцию, должен сделать собственный выбор, основываясь на своих индивидуальных обстоятельствах и целях.

Как живут эмигранты в Европе?

Люди, прибывшие в Евросоюз по разным причинам, и живут в принявших их странах по-разному. В последние годы миграционные потоки существенно выросли. Статистика показывает, что в разных странах в 2022 году разрешение на проживание получили более 2 млн. иммигрантов. Однако эти цифры относятся лишь к легализовавшимся иностранцам.

Существенную часть переселенцев составляют переселенцы, не оформившие свой юридический статус. Такие люди приезжают в страну и продолжают в ней жить без визы, а нередко и без знания языка. Конечно, такие мигранты не могут похвастаться высоким уровнем жизни.

Россияне же приезжают в Европу согласно осознанному выбору и реализуются в чужой стране в качестве:

• Востребованных профессионалов;
• Студентов;
• Неквалифицированной рабочей силы.

Часто миграция в Южную Европу со стороны россиян вызывается наличием моря, теплым благоприятным климатом, обилием солнечных дней. В такие регионы с удовольствием переезжают пенсионеры и родители с маленькими детьми.

Все мигранты в силу материального положения, возраста, знания языков, профессионального навыка устраиваются на новой родине по-разному. Но все легализовавшиеся переселенцы могут рассчитывать на:

• Качественную медицину;
• Европейский уровень зарплат;
• Безопасность;
• Хорошее образование;
• Экономическую стабильность;
• Социальную защищенность.

Плюсы и минусы жизни в Евросоюзе

Глубоко заблуждаются те, кто считает, что пересечение границы автоматически ведет к спокойной, сытой и беспроблемной жизни в Европе. После того, как пройдет эйфория от новых впечатлений, мигрант неизбежно столкнется с бытовой рутиной и со всеми проблемами, которые ему предстоит решать в чужой стране на неродном языке.

Чаще всего иностранца ожидают следующие минусы и плюсы жизни за границей:

1. Образование. Преимуществом можно считать его доступность, качество, а также тесную взаимосвязь обучающих программ с потребностями и спецификой бизнеса. Из иностранных ВУЗов студенты выпускаются полноценными специалистами, готовыми приступить к выполнению задач. А вот тем, кто обучался в России, тяжело подтверждать и повышать за границей свою квалификацию. Сказываются существенные различия в программах. Многим профессионалам приходится заново переучиваться, чтобы работать по специальности.
2. Медицина. Лечебные учреждения и качество обслуживания в больницах соответствуют европейским стандартам. Но подход к лечению со стороны врачей нередко бывает предпринимательским. Пациента лечат, но не до конца, чтобы он еще несколько раз был вынужден обратиться к специалисту и купить очередную порцию медикаментов.
3. Цены на товары и услуги. В популярных странах, таких, как Германия, Англия, Греция, Италия, мигрантов поражает обширный ассортимент и качество продуктов. И цены на них могут быть во много раз ниже, чем в московском супермаркете. Но стоимость бензина, электроэнергии, воды и отопления, способна привести россиянина в настоящий шок.
4. Большинство государств предоставляет мигрантам социальный пакет, включающий пособие по безработице. Эти деньги способны обеспечить человеку прожиточный минимум, и многие переселенцы предпочитают не утруждаться получением образования и поиском работы. В результате такой политики не происходит ассимиляция вновь прибывших граждан с местным населением. Мигранты держатся обособленно, не признают традиции и культуру страны, в которую приехали, создают криминогенные районы в благополучных европейских городах.

Языковой барьер. Несмотря на повсеместное применение английского языка, тем, кто переехал жить за границу, приходится осваивать язык местного населения, чтобы обеспечить себе возможность работать, учиться и социально адаптироваться. В этом случае выгоднее всего смотрятся англоязычные страны, а также государства Балканского полуострова. И трудно приходится тем, кто переехал в Финляндию, Норвегию, Нидерланды.

Беженцы. Настоящим бедствием для Европы стал наплыв беженцев из африканских стран. Они способствуют росту криминала, ухудшению санитарно-эпидемиологической обстановки, росту безработицы.

В какую страну Евросоюза проще всего иммигрировать

Выбор страны для иммиграции является непростым вопросом. Легче всего легализоваться в странах, которые еще не стали членами Евросоюза. Они отличаются более лояльной миграционной политикой. Примером могут служить теплая, гостеприимная, красивая и самая дешевая страна в Европе – Черногория. Чтобы жить в ней и круглый год наслаждаться теплым климатом, спокойной обстановкой, морем, радушным приемом местных жителей, достаточно:

• Купить недвижимость на любую сумму;
• Открыть фирму с уставным капиталом в 1 евро;
• Поступить на обучение в среднюю школу или университет;
• Устроиться на любую официальную работу;
• Заключить брачный союз.

Кроме того, комфортной жизни в Черногории способствует принадлежность ее жителей к православию и большая схожесть языка с русским и украинским. А вот трудовой рынок страны очень бедный. Черногория живет, в основном, за счет туризма. Средняя зарплата составляет порядка 300-400 евро. В стране высокий уровень безработицы. Сами черногорцы охотно уезжают на заработки в близлежащие европейские страны.

Возможность говорить на родном языке и общаться с соотечественниками очень помогает в процессе адаптации в чужой стране. Поэтому, выбирая будущую родину, стоит поискать среди тех мест, которые располагают культурными центрами русской эмиграции в Европе.

Отзывы эмигрантов в Европе

Всем известно, что туризм в корне отличается от иммиграции. Романтический отдых за границей и каждодневная жизнь в стране с чужими традициями и менталитетом не имеют между собой ничего общего. Понять, подходит ли для переезда конкретное место, помогают не только ознакомительные поездки, но и отзывы тех, кто туда уже переехал.

Оксана: «Несколько лет назад мы с мужем отдыхали в Испании и решили, что хотим остаться здесь жить. И так случилось, что мужу предложили работу на Тенерифе. После переезда мы прошли все три стадии адаптации, начиная от эйфории первых месяцев и заканчивая отчаянными попытками решить проблемы на ломанном испанском. К моему удивлению, английский мне оказался плохим помощником. Хорошо, что я перед отъездом прошла курс испанского языка».

Елена: «Я вышла замуж за итальянца и переехала во Флоренцию. По-моему, это лучший город для переезда, настоящий музей под открытым небом. После того, как выучила язык, устроиться на работу, но поняла, что это практически невыполнимая задача. Рабочих мест нет для итальянцев, что уж говорить про нас. Хорошо, что муж меня обеспечивает. Иначе я бы просто не выжила, учитывая, как дорого здесь все стоит».

Александр: «Решившись эмигрировать, объехал три европейские страны и нигде не смог нормально устроиться. Работу иммигранту найти сложно, платят мало, учить язык некогда, поскольку семья и быт требуют времени и внимания. Хорошо, что, уезжая, не продал квартиру и машину поставил в гараж. Если будет совсем тяжело, в любой момент можно вернуться домой».

Лиза: «Мы с мужем переехали в Испанию совершенно осознанно. Заплатили 10 тысяч евро фирме, которая обещала нам сделать вид на жительство. Я работаю удаленно, муж нашел работу. Через определенное время оказалось, что в ВНЖ нам отказано, в возврате денег тоже, и мы в одночасье вынуждены были принять непростое решение остаться в стране в статусе нелегалов. Было очень страшно, казалось, что все полицейские смотрят только на тебя. Но нужно было продержаться 3 года без выезда. По испанским законам по окончании этого срока иммигрант может легализоваться «по оседлости». Нас спасли бесплатная медицина и школы для детей».

Валерий: «Мы с семьей переехали в Черногорию. Открыли свою риелторскую компанию. Зарабатываем нормально. Дети учатся в местной школе, поскольку полноценного русского образования здесь нет. Черногорцы очень своеобразны, ленивы, но гостеприимны и открыты. Работу здесь найти практически невозможно, если только не устроишься в русскую фирму. Бизнес можно делать только с земляками и иностранцами. Черногорцы не дают спокойно работать. Многие соотечественники живут за счет сдаваемого на родине жилья. Климат здесь отличный, теплое море, качественные продукты. Но медицина совсем в зачаточном состоянии. Хороших врачей не найдешь».

Николай: «Мой друг уехал в Голландию на ПМЖ. С огромным трудом пытается освоить голландский язык. На работу удалось устроиться только по протекции. Со стороны государства душат налоги, страховки. Никак не может привыкнуть к тому, что любая медицинская услуга стоит больших денег. Вокруг ни знакомых, ни друзей. Хорошо, что в его городе есть русская диаспора. Помогают адаптироваться. Жилье голландцы покупают в лизинг, но иностранцу трудно оформить такой договор. Квартиры сдаются без обстановки. Пришлось покупать всю мебель и технику».

Переезд в другую страну является сложным и ответственным шагом. Со стороны кажется, что все жители Европы вытащили счастливый билет и теперь получают с него дивиденды. И только приехав на новое место жительства, многие россияне осознают, каким трудом европейцам даются те блага, которыми они пользуются.

Чтобы комфортно чувствовать себя в чужой стране, к переезду следует быть готовым. Для этого нужно выучить язык, ознакомиться с иммиграционным законодательством, решить финансовые и жилищные вопросы. Только в этом случае Европа окажется тем местом, в котором можно безопасно, спокойно и комфортно жить.

Жизнь в эмиграции: отзывы россиян о разных странах

Многие из нас не раз задумывались о том, куда бы поехать в поисках лучшей и комфортной жизни, в поисках стабильных заработков и благополучия. Эмиграция — это дело не простое, кому–то она дается легко, а кто-то возможно пожив некоторое время в чужой стране планирует вернуться на родину.

Эмиграция — ожидания и реальность

Перед принятием решения об эмиграции следует хорошо взвесить все плюсы и минусы государства в которое вы хотите отправиться. А также ваши шансы на получение там работы, открытия бизнеса. Не стоит забывать, что не существует идеальной страны. В каждом государстве есть свои нюансы, которые необходимо учитывать и смириться с ними.

Всё больше людей задумываются о переезде из страны

Переезд — это жажда перемен, манящая дорога к лучшей и беззаботной жизни. Она привлекает удивительными рассказами проживающих там людей, новыми впечатлениями и знакомствами. Многие из эмигрантов ищут в другой стране сочетание стабильной экономической обстановки и экологически чистой местности. К наиболее популярным странам для переезда из России относятся США, Австралия, Новая Зеландия, Германия, Италия и Канада. Именно эти государства принимают основной поток из России.

Иммиграция в Европу — путь к новой жизни

Это не короткое путешествие по туристической путевке, когда все привлекательно, ярко и красиво. Это можно сказать «жизнь с другой стороны», которую не видят туристы. Ведь эйфория от пребывания в новой стране пройдет через пару недель или месяц. И если вы планируете остаться жить в выбранной стране, тогда будь-те готовы к любым трудностям и успех вам гарантирован. Прожив несколько месяцев в чужой стране у многих наступает переломный момент: некоторые начинают ценить жизнь за границей еще больше, а некоторые желают только вернуться домой. Еще очень важно то, с кем вы едете. Присутствие родных поможет быстрее справиться с различными проблемами.

Весь мир в ваших руках

Отзывы об иммиграции в Германию

Германия является одной из самых экономически развитых, интересных и живописных стран Европы. Сегодня мечтают выехать за границу на постоянное место жительства более 20% россиян, в большинстве случаев это молодые люди. Чем же так привлекательна Германия ? И как же живется русским сегодня в Германии?

О жизни в Германии от Александра (30 лет) из Новосибирска

(эмигрировал с семьей 11 лет назад по подтверждению документов о статусе этнических немцев)

В первую очередь хочу сказать, если вы планируете переехать, это касается любой страны, то к переезду необходимо заранее готовиться. Немецкий язык не является одним из самых легких, но вам намного проще будет его осваивать в Германии, если вы приедете уже с какой-то базой знаний.

Что больше всего бросается в глаза в Германии после России?

Порядок и чистота во всем. Здесь не встретишь грязных прилавков в магазине, просроченных продуктов и не ухоженных улиц. Еще поразило большое количество людей занимающихся спортом, при чем различным: бегом, ходьбой, плаванием, велоспортом и другими. Спортом занимаются от самых маленьких до пенсионеров.

Чувствуете вы себя чужим в этой стране?

Нет, я знаю отлично язык, у меня много друзей как ровесников, так и старшего возраста. Кроме того, я много путешествую по стране, это помогает мне познакомиться с ее культурой и традициями.

Как обстоят дела с жильем?

Найти квартиру в Германии довольно просто, всюду печатаются объявления. Большее количество жилья в Германии арендуется, но здесь не идет разговор об аренде у какого-то частного лица, который имеет одну квартиру и не знает сколько за нее содрать (как в России). Собственниками квартир являются частные фирмы, при выборе жилья заключается договор, в котором описываются все нюансы по оплате или прекращении аренды. Как правило, квартиры сдаются пустые и чистые, такую же ты должен вернуть, если расторгаешь договор. Многие немцы живут не переезжая на съемных квартирах всю жизнь, но сейчас все большее количество граждан стремится приобрести собственный дом.

В Германии жить красиво и хорошо

Трудно ли найти работу русскому эмигранту?

В принципе могу сказать, что трудно. Так, как на высокооплачиваемую вакансию можно устроиться только с дипломом о высшем образовании или же через связи ( такое здесь тоже встречается). Российские дипломы в Германии не котируются, зачастую приходится или доучиваться несколько лет или же полностью получать новое образование. Больше всего ценятся здесь врачи, адвокаты, фармацевты, инженеры, программисты.

Главное правило или совет:

Если вы решили переехать в Германию и у вас это получилось, то добивайтесь успехов в жизни и не сворачивайте назад.

Замуж в Германию

Что касается браков с немецкими мужчинами, то можно сказать, что немцы в большинстве случаев являются отличными мужьями и отцами. Женятся они только тогда, когда уверенны в своем материальном положении и благополучном будущем. В этой стране очень ценятся семейные традиции. Семья является символом достатка и стабильности, надежности и постоянства. Как же живется русским девушкам после замужества в Германии?

Представляем небольшие интервью с нашими соотечественницами.

Мария 40 лет из Москвы, живет в Германии 10 лет

Ваши самые большие проблемы, с которыми Вы столкнулись в Германии?

Трудности были во всем по началу: с языком, работой, тяжело было привыкнуть к устройству их жизни. Поддержка мужа является очень важной в такой ситуации.

Какая жизнь для вас в Германии?

Для меня Германия — это стабильность и порядок во всем, раньше это меня удивляло, сейчас я понимаю, что эти качества являются одними из главных в успехе и процветании страны.

Муж-немец — выгодная партия

Оксана, 35 лет из Харькова, живет в Германии 5 лет

Вы смогли реализовать себя в Германии?

Сегодня я могу уверенно сказать, что да. Хотя этот период был не совсем легким. Первый год я изучала язык, так как с мужем общались до свадьбы только на английском. Позже пробовала работать в кафе, магазине, но как-то не сложилось. В Украине я закончила медицинское училище и курсы косметологии, работала косметологом в частном салоне. Здесь, в Германии, после двух лет проживания поступила в медицинский колледж, который успешно окончила. Сейчас работаю по своей профессии — косметологом.

Совет для девушек, желающих выйти замуж в Германию

Если вы собираетесь эмигрировать в Германию через замужество, то самое главное, чтобы вы любили своего мужа и хотели с ним строить будущее, тогда все проблемы вам покажутся маленькими песчинками в вашей совместной жизни. Удачи Вам!

Не торопитесь выскочить замуж за первого, кто позовёт

Русские в США: как живётся в Америке

Жизнь эмигрантов из России в США не простая, ведь сказывается большая разница в менталитете, привычках, традициях. Но все же это не уменьшает поток русских. В Америку стремятся всегда. Чем же так привлекает она?

В первую очередь — это свобода самореализации. В этой стране легче себя реализовать, потому что все будет зависеть только от тебя самого. Также эмиграция открывает возможности создания лучшей жизни не только для себя, но и для своих детей. Получив образование в США, ваши дети вряд ли захотят возвращаться в Россию, ведь перед ними откроются перспективы для карьеры в самых известных компаниях.

В Америке вы встретите дружелюбное отношение к себе. Ведь здесь практически каждый десятый житель является эмигрантом или вырос в семье, переехавшей ранее.

США наиболее популярны среди направлений для переезда

Отзыв от Николая из Новгорода

Кем же могут работать русские в Америке?

При отличном знании языка конечно же открывается намного больше перспектив. Есть среди русских врачи и программисты, инженеры и дизайнеры, тренера фитнес клубов. Много эмигрантов работают таксистами, продавцами, работниками отеля. Что касается заработных плат, то самые низкие они у грузчиков, уборщиков, разнорабочих. Так, часовая оплата работы без специальности составляет около 8$. Самые же высокие зарплаты получают врачи, учителя, инженеры, программисты. Годовая сумма от 100 000 до 250 000 долларов.

Жизнь обычных русских людей в Новой Зеландии

Новая Зеландия является красивейшим островом, ее ландшафты можно сравнить с невероятными красотами из «Властелина колец». На этих небольших двух островках разместились тропические джунгли и зеленые поля, снежные горы и горячие гейзеры, горы и вулканы.

Новая Зеландия является страной с открытой иммиграционной политикой. Ежегодно на остров приезжает не менее 50 тысяч человек со всего света. На сегодняшний день в Новой Зеландии насчитывается около двадцати тысяч русских, большая часть их проживает в Окленде. Получив вид на жительство, человек имеет право на проживание, работу, учебу, бесплатное медицинское обслуживание. После четырех лет проживания в стране можно подавать документы на получение гражданства.

Новозеландцы — это очень приятные люди и вы никогда не встретите плохого отношения к себе.

Одним из самых крупных городов является Окленд, его население составляет более полутора миллионов человек. Этот город дает возможность самореализоваться, получить хорошее образование и построить карьеру.

Новая Зеландия открыта для иностранцев

Отзыв эмигранта из России Александра о поисках работы в Новой Зеландии:

Работу найти сразу возможно только при стопроцентном знании языка. Зарплата в Новой Зеландии позволяет хорошо и безбедно жить. Оплата неквалифицированной работы составляет от 8 до 12 местных долларов (4–6 долларов США). В основном неквалифицированная женская работа состоит в уборке помещений, мойке посуды в кафе и ресторанах, уходе за престарелыми. Но даже для таких вакансий необходимо знание языка. Мужчины смогут найти работу на стройках, портах, в мастерских по ремонту автомобилей. Работа по квалификации здесь оплачивается намного выше. Так всегда требуются специалисты по программированию, веб-дизайну. Также на рынке труда всегда востребованы квалифицированные сварщики и токари.

Австралия — страна эмигрантов

Сегодня даже в такой далекой стране как Австралия можно найти русского человека. Вообще Австралия является очень многонациональной страной. Здесь насчитывается более тридцати национальных меньшинств.

Какие же плюсы в жизни Австралии? В первую очередь — это стабильность во всем и везде: в работе, в выплате зарплат, в банковских структурах, транспорте и ценах. Здесь можно спокойно планировать свое будущее на десять лет вперед.

Австралия может похвастаться идеальной чистотой

Жилье занимает одну из основных и крупных расходов в бюджете жителя Австралии. Чаще всего дома покупаются в кредит с выплатой в течении 25 лет. Аренда на квартиры, особенно в крупных мегаполисах, довольно высокая.

Австралия может похвастаться идеальной чистотой. В этой стране вы не увидите грязных дорог и пыльных автомобилей. Всюду высажены цветы, подстрижены газоны, красивые аллейки.

Имея хорошую и постоянную работу, вы сможете решить все свои вопросы. Но какая же работа является хорошей, подумаете вы? К высокооплачиваемым вакансиям относится узкопрофильная работа: электрики, сварщики, газовщики. А также ценятся дипломированные специалисты: бухгалтеры, экономисты, юристы. Но здесь следует отметить, что за одну и ту же работу человек с российским дипломов будет получать 20 долларов за час, а с австралийским в два-три раза больше.

В Австралии тоже есть, где зацепиться обычному человеку

И все же в Австралии работу приезжему найти не так сложно. Возможно на начальном этапе вы получите не совсем то, что нравится, но проработав некоторое время вы можете расчитывать на хорошие рекомендации от работодателя, а далее будет не сложно подыскать ту вакансию, что вы хотите.

Жизнь эмигрантов в Канаде, отзывы и видео

Сегодня Канада, как и в далекие времена считается одной из самых лучших стран для иммиграции. Население этой стране практически полностью состоит из эмигрантов. Кроме того, государство и сейчас оказывает значительную поддержку для новых поселенцев. Русских в Канаде довольно много, здесь есть целые русскоязычные кварталы, заведения, иммиграционные центры, магазины и школы.

Канада — благоприятная страна для переезда

Жизнь приезжего в Канаде можно назвать практически идеальной. Здесь высокие зарплаты и хороший культурный уровень жизни, социальные гарантии, низкая преступность, великолепная природа и отличная экологическая обстановка. Канада дает много интересных возможностей, в этой стране можно построить безупречную карьеру и реализовать все свои мечты. И конечно же, ваше будущее в Канаде будет зависеть только от ваших способностей, знаний, целей и умений. Для тех, кто хорошо знает английский язык, имеет образование и опыт работы адаптация будет легкой. Но и при возникновении трудностей следует не отчаиваться, ведь все проблемы можно всегда решить.

Отзыв о ценах в Канаде эмигрантки из России Наталии:

Самым дорогим городом в Канаде считается столица, также в категорию высоких цен попадает северная часть страны, Альберта и Британская Колумбия. Средний уровень цен в Атлантической Канаде, Квебеке и Манитобе. Остальные провинции имеют более менее низкие цены. В среднем при заработной плате 5–7 тысячах долларов основные расходы уходят на жилье — это 800–2000 канадских долларов, коммунальные услуги 200–500, транспорт — 100, питание 100–200 долларов. Доход двух работающих членов семьи позволяет в Канаде приобрести дом. Цены на технику и автомобили значительно ниже чем в России.

Только целеустремленным и настойчивым личностям удается построить с нуля свою жизнь, сделать карьеру или создать успешный бизнес. Также большое влияние окажет на жизнь за границей помощь родственников или знакомых, которые уехали ранее. Ведь это очень важно иметь поддержку и получать подсказки от родных людей. И если вы желаете покорять новые жизненные рубежи, действительно хотите эмигрировать, то следует настроиться на долгую и кропотливую работу. Это касается подготовки и оформления документов, изучение языка, поиска работы и привыкания к другим правилам и устроям в жизни.

Так ли в Европе, как о ней пишут?

На Хабре очень много статей, связанных с жизнью в Европе и переездом, которые могут помочь людям найти ответ на вопрос «а стоит ли, собственно, в Европу переезжать?».

Досконально описываются процесс устройства на работу, получения визы и поиска жилья. Бывают статьи как положительные, так и о не самом удачном опыте.

Но буквально вчера вышла статья о Люксембурге и Европе, вызвавшая довольно большой резонанс и затронувшая много неоднозначных тем. И, скажем так, не подкреплённая никакими пруфами, кроме мнения автора.
Прочитав эту статью, мне захотелось написать о некоторых поднятых в ней вопросах не только с точки зрения личного восприятия автора, но и с точки зрения фактов и цифр.

Очень краткое введение

1. 1. Я, к сожалению, не работаю в IT, поэтому статья расположена в хабе Читальный зал. Статью в хабе IT-эмиграция я не заслужил.
2. 2. Три года назад мы с женой переехали в Германию, до этого я непродолжительное время работал в Голландии. В России жил долгое время и в Москве, и не в Москве.
3. 3. Моё личное мнение будет выражено в основном на опыте жизни в Германии.

Итак, приступим.

Сексуальные меньшинства в Европе. Статистика

По статистике Dalia на 2016 год, основанной на опросе 11.754 человек в Европе, в среднем 5,9% европейцев относятся к ЛГБТ сообществу. Во главе списка стоит Германия с результатом 7,4%.

Если смотреть с точки зрения законодательства, то по статистике Rainbow Europe самые благоприятные условия для ЛГБТ сообщества в Мальте, а самые неблагоприятые в Азербайджане.

В Европе проводятся «ЛГБТ парады», а именно Christopher street day. В разных регионах Европы это событие запланировано в разное время. Например, в 2019 году пройдут 28 мероприятий, первое из которых будет в мае в Испании, а последнее в августе в Германии.

Однополые браки признаны в 28 странах мира, 16 из которых расположены в Европе.

Сексуальные меньшинства в Европе. Моё мнение

В Германии, по моим ощущениям, к сексуальной ориентации относятся как к цвету волос. Ты можешь иметь любой цвет волос, можешь открыто показывать его, можешь прятать под шапкой. Это твоё право и твоё решение. Остальным по большому счёту до этого дела нет. Визуально в Германии больше гомосексуальных пар, чем в России. Но возможно, потому что меньше гомосексуальных пар в России показывают свои отношения на публике.

Вообще ЛГБТ тема в Европе не является чем-то особенным или на чём заостряют внимание. Пожалуй, кроме одного раза в году на Christopher street day.

Беженцы и мигранты. Статистика

Согласно статистике Eurostat Германия является лидером по приёму беженцев среди стран Европы.

При этом общее количество принятых беженцев в Европе достигло пика в 2015 году, а в 2017 году сократилось практически до уровня 2014 года.

Германия так же лидирует в количестве населения, не рождённого на территории страны.

Если брать нелегальных мигрантов Европы, то по статистике Frontex пик пришёлся так же на 2015 год.

Более детальную статистику по отдельным странам можно найти на специальном сайте.
Вот, например, из каких стран беженцы пытались попасть в Германию в 2017 году.

Беженцы и мигранты. Моё мнение

Да, в Европе, есть беженцы. В Германии их по сравнению с немецким населением визульно не так много, так как беженцев сначала расселяют в специальные центры, где начинается процесс инитеграции.
Но это, опять же, моё мнение. Возможно в разных городах разные ощущения.
В целом, из-за того, что в Германии в принципе очень много «не немцев», то граница между беженцами и просто иностранцами довольно размыта.

Религия. Статистика

По данным Eurostat на 2005-ый год 18 % населения ЕС не верят в Бога, 27 % допускают существование сверхъестественной «духовной жизненной силы», в то время как 52 % верят в конкретного (личного) Бога.

По статистике Eurobarometer от того же Eurostat на 2010-ый год Мальта самая верующая страна, а Чехия — самая неверующая.

Из более новых данных есть исследование, которое European Social Survey провела в 2014-2016 годах с целью узнать, какой процент населения в возрасте 16-29 лет не считает себя принадлежащим к какой-либо из религий.

На странице в Wikipedia можно узнать больше про определённую религию и её распространённость в Европе.

Религия. Моё мнение

Здесь судить могу только по Германии. По ощущениям Германия — довольно религиозная страна. Очень много церквей/мечетей/синагог, много выходных на христианские праздники, по воскресениям закрыты магазины. Есть даже налог на церковь, который вычитается из твоей зарплаты. Но при этом, если вы атеист, от его уплаты можно отказаться.

Церкви, в основном, открыты для всех желающих туристов не зависимо от их религии.

Цены и зарплаты. Статистика

Вопрос цен, с одной стороны, довольно тяжело проанализировать, так как у всех разные стили жизни, а с другой — довольно легко, ведь многие компании имеют свои сайты в Европе. То есть, очень легко увидеть цены на их продукцию в других странах.

Однако для грубого сравнения можно использовать сайт expatistan.com, который использует интересную систему расчета cost living ratio. Можно сравнить город, в котором вы сейчас живёте с городом, в который собираетесь переехать. Или страну со страной.

Есть ещё сайт numbeo.com, на котором, кроме сравнения цен можно посмотреть на здравоохранение, уровень пробок и многое другое.

В добавок к этим двум сайтам есть статистика Eurostat по некоторым группам цен: продукты, коммунальные услуги, транспорт.

Цены и зарплаты. Моё мнение

Да, в среднем зарплаты в Европе выше, чем в России. Но это не означает, что от этого автоматически будет выше ваш доход. Перед подписанием контракта с работодателем нужно изучить, сколько вы будете платить налогов и социальных отчислений, какая средняя стоимость аренды жилья в вашем городе и какая ситуация с транспортом. Лишь тогда вы получите общую объективную картинку вашего дохода.

Цены же в разных странах очень разные. В Германии, например, всё, что связано с людским трудом стоит очень дорого. Будь то ремонт обуви или сборка мебели. А вот бытовая техника, например, стоит зачастую дешевле других европейских стран.

Заключение

Переезд в другую страну — это определённо много новых интересных вппечатлений и расширение вашего кругозора! Но для максимального гладкого процесса интеграции в новой стране нужно быть максимально готовым к этому. Думайте не только о работе и зарплате, но и о том, как в новой стране живут люди и понравится ли это вам.

И доверяйте фактам больше, чем их отсутствию!